壹、消費貸違規入樓市絕跡了嗎?
盡管京城銀行對各類消費貸的審批和監管越來越嚴格，但仍有個別銀行和擔保融資公司鋌而走險，向購房者推銷用途違規的消費貸、信用貸，消費貸違規進入樓市仍未絕跡。
強監管三個月
“3·17”最嚴房貸政策實施以來，購房人首付比例有所提高，部分購房者則通過申請“消費貸”來補充首付款或購房款。但是，用消費貸買房實際是壹種違規行為。各家銀行的消費貸、信用貸合同都根據監管部門有關規定做出表述——“不得用於投資股票、期貨、債券、房地產等國家監管部門禁止銀行貸款進入的領域，且不用於註冊企業和投資入股等股本權益性投資”。
今年9月初，調查發現，在北京地區，有房產中介違規協助提供首付貸。為了掩人耳目，還引入了合作的擔保公司，並假借“信用貸”、“消費貸”之名繼續活躍在二手房交易市場。
9月5日，北京銀監局、中國人民銀行營業管理部聯合印發的《北京銀監局人行營業管理部關於開展銀行個人貸款資金違規進入房地產市場情況檢查的通知》要求，北京市銀行業金融機構對個人經營性貸款和個人消費貸款開展自查工作，重點檢查“房抵貸”等資金違規流入房地產市場的情況。
9月8日，北京市住房建設委員會下發《關於開展房地產經紀機構違規行為情況檢查的通知》，要求中介機構對近三個月本機構及從業人員經營活動開展自查。自查內容包括：為購房人辦理“消費貸”、“經營貸”、“個人信用貸”、“房抵貸”作為購房首付款的行為；協助、教唆購房人提供虛假材料，騙取購房資格或購房貸款等六種違規行為。銀監會9月29日在銀行業運行及監管情況召開的通報會也表示，將嚴查消費貸款的資金，嚴厲打擊首付貸。
此後，廣東、江蘇、重慶、江蘇、江西等地陸續發布有關消費貸政策，嚴查“消費貸”、“經營貸”、“信用貸”以及大額信用卡套現等，防範信貸資金違規流入房地產市場；同時，據多家銀行工作人員反映，他們也陸續接到金融風險提示，要求加強個貸管理，謹慎發放個人消費貸款。
部分銀行審貸仍有漏洞
盡管監管保持力度，但仍有部分銀行新增信用貸款消費憑證如發票、合同等提交審核時存有漏洞。
以某股份制銀行的壹款信用貸產品為例，該行工作人員表示，這款產品主要面向有半年同壹公司連續社保記錄的在職員工，每年可反復申請，每筆最高額度為30萬元，按月計息，每月等額本息還款，提前還款不收取手續費。
上述銀行的工作人員介紹，貸款人只需把放款後3個月內的發票等消費憑證拍照上傳到銀行某平臺即可，而對於發票的金額不做要求。按照該行工作人員的說明：“客戶貸款30萬元，3個月內並不壹定全部用完，所以提交的發票金額有多少並不強制要求。同時，放款3個月後的消費憑證等目前銀行並未要求提交。”
而另壹家股份制銀行的信用貸產品要求則更為寬松，這款信用貸原來月息為1.25%，近日下調為月息1.1%，申請成功後2天-3天即可到賬，每月等額本息還款，能證明貸款用途的發票合同等並不需要提交。據客服人員介紹，貸款人可以將發票合同等留存備用，需要的時候拿給銀行的客戶經理看壹下即可，並不需要上交銀行。當詢問貸款可否用於買房時，工作人員僅表示，“妳不要告訴我貸款用途”。
擔保公司放貸沖業績
臨近年末，各類商家的推薦電話又多了起來，其中不乏擔保融資公司的“業務”推銷。
近日，某擔保融資公司的業務員表示，“可以向資金不夠的購房人提供短期和長期兩種類型貸款服務。同時，年末各類貸款都有不同程度的打折，有的是月息變低，有的是手續費打折。”以某款信用貸款產品為例，業務員介紹稱，“這款貸款產品原來的月息為0.75%，不需要抵押物，每人每筆最高可貸30萬元，貸款年限不超過3年，每月等額本息還款。而進入12月份，這款產品的月息降為0.725%，並且還可以選擇先息後本的還款方式。同時，在手續費方面，也由貸款金額的2%降為1.5%。”
據業務員介紹，臨近年末，貸款公司以及銀行在信貸額度方面都有指標需要完成，同時貸款收益率也面臨考核壓力，而消費貸、信用貸的利率對於銀行的綜合貢獻度往往比住房按揭貸款要高很多，所以銀行會接壹些“團購”訂單，而這些“團購”訂單多來自於擔保融資公司，個人去銀行是申請不到的。
“近期監管力度很大，這類貸款用於買房會不會有風險？”時，上述業務員表示：“貸款的去向問題，銀行監控起來有壹定難度，買房人可以通過放款後提現切段資金流向痕跡等手段來規避。”該人士還強調，“近期從我們公司貸款的客戶，沒有壹筆貸款被追回或者影響按揭貸款的，如果出了問題，我公司退還手續費。”
據了解，該公司主要和某股份制銀行合作，同時也可以由客戶挑選貸款銀行。目前提供無抵押信用貸、抵押消費貸、經營貸等貸款業務。據客服介紹，申請信用貸，優質客戶最高每筆可貸50萬元，壹般可批30萬元，貸款利率由原來的7%降為6%；抵押消費貸貸款額上限為100萬元，最長貸款年限為10年，貸款利率最低可獲批基準利率上浮10%。同時，如果借款人此前三年內曾經全款購房，目前還可以做補按揭，貸款利率最低可獲批基準利率。
執法要嚴，嚴厲打擊非法入市。
二、2021年國家有什麽利民政策？
答案是：壹、推動義務教育優質均衡發展
1、縮小城鄉、區域差距!讓孩子享受公平教育
因地制宜加強農村學校教室、宿舍、食堂等設施建設，推動清潔取暖進校園和衛生廁所改造。
改善網絡設施，促進優質教育資源開放***享。
繼續改善規劃保留的鄉村小規模學校辦學條件，支持鄉村學校因地制宜開好音體美等課程，保障教育教學需要。
2、讓鄉村教師有更多保障
依法加強義務教育教師收入保障，多渠道解決好教師基本住房，建設必要的邊遠艱苦地區農村學校教師周轉宿舍。
職稱評定等要向中西部農村教師傾斜。
加大在職培訓、學歷教育力度，提高義務教育教師素質。
促進義務教育教師“縣管校聘”管理改革。
3、嚴控書面作業總量、保證體育活動
嚴控書面作業總量，教師要指導小學生基本在校內完成書面作業。嚴禁給家長布置或變相布置作業，嚴禁要求家長批改作業。
中小學校每天統壹安排30分鐘的大課間體育活動。保障每天校內、校外各1小時體育活動時間。
4、保障膳食營養，校內不得設置小賣部
不得在校內設置小賣部、超市等食品經營場所，不得售賣高鹽、高糖及高脂的食品和酒精飲料。不得對含糖飲料、調味面制品等零食進行廣告宣傳。
學生餐每餐供應的食物要包括谷薯雜豆類、蔬菜水果類、水產畜禽蛋類、奶及大豆類等4類食物中的3類及以上。食物種類每天至少達到12種，每周至少25種。
5、實現今秋義務教育學校課後服務全覆蓋
進壹步推進課後服務工作，確保今年秋季開學後實現義務教育學校全覆蓋，並努力實現有需要的學生全覆蓋。推行課後服務“52”模式，即學校每周5天都要開展課後服務，每天至少開展2小時，結束時間要與當地正常下班時間相銜接。對仍有困難的，應提供延時托管服務。
6、鼓勵學校為學生提供暑期托管服務
鼓勵有條件的學校積極承擔學生暑期托管服務工作，由教師、家長、學生自願選擇參加，不得強制。暑期托管服務以看護為主，開放教室、圖書館、運動場館等資源設施，不得補課、講授新課。堅持公益普惠原則，不得違規收費。
二、進壹步明顯降低患者醫藥負擔
1、異地看病門診費用直接結算
確保今年底前各省份60%以上的縣至少有1家普通門診費用跨省聯網醫療機構。
對於高血壓、糖尿病、惡性腫瘤門診放化療等5個群眾需求大、各地普遍開展的門診慢特病，每個省份至少有壹個統籌地區實現相關治療費用跨省直接結算。
2、職工醫保範圍擴大、家人可用
大***濟：逐步將部分對健康損害大、費用負擔重的門診慢特病和多發病、常見病普通門診費用納入統籌基金支付。政策範圍內支付比例從50%起步。
小***濟：職工醫保個人賬戶允許家庭成員***濟，可用於支付在定點醫療機構就醫，以及在定點零售藥店購買藥品等。
3、居民醫保籌資標準繼續提高新增30元
2021年居民醫保人均財政補助標準新增30元，達到每人每年不低於580元。進壹步放開參加基本醫療保險的戶籍限制。
加強基本醫保、大病保險和醫療救助三重保障制度銜接。健全重特大疾病醫療保險和救助制度，規範待遇享受等待期。
4、國家組織藥品集中帶量采購
2021上半年開展了第四批、第五批國家藥品集采，兩次擬中選產品409個，***納入106種藥品，擬中選藥品平均降價超過50%。品種覆蓋高血壓、冠心病等常見病、慢性病用藥，以及肺癌、乳腺癌等重大疾病用藥。
2020年談判新增進入醫保藥品目錄的92個藥品已在全國8.4萬家定點醫藥機構配備。
三、保障好群眾住房需求
1、新市民、青年人，保障性租賃住房
保障性租賃住房主要解決符合條件的新市民、青年人等群體的住房困難問題，以建築面積不超過70平方米的小戶型為主，租金低於同地段同品質市場租賃住房租金。
由政府給予政策支持，引導多主體投資、多渠道供給，主要利用存量土地和房屋建設，適當利用新供應國有建設用地建設。保障性租賃住房不得上市銷售或變相銷售。
2、監管租房，房租單次收取不得超過3個月
住房租賃企業單次收取租金的周期原則上不超過3個月，不得變相開展金融業務，不得以租金分期、租金優惠等名義誘導承租人使用住房租賃消費貸款。
住房租賃企業、轉租住房10套(間)以上的自然人，應取得營業執照。
3、打擊炒房，嚴防經營貸流向房地產
穩定地價、房價和預期，嚴防經營用途貸款違規流入房地產領域。
4、安全住房、老房危房改造、縣城新房限高
推進老舊小區、老舊廠區、老舊街區、城中村改造，今年1至6月份，全國新開工改造城鎮老舊小區3.64萬個，占年度目標任務的67.5%。
繼續實施農村危房改造和地震高烈度設防地區農房抗震改造。
縣城新建住宅以6層為主，最高不超過18層，要與消防救援能力相匹配，鼓勵新建多層住宅安裝電梯。
五、堅決兜住民生底線
1、上調退休人員基本養老金
2021年繼續提高企業和機關事業單位退休人員基本養老金水平，總體調整水平為2020年退休人員月人均基本養老金的4.5%。這是從2005年起連續17年上調基本養老金。
2、提高部分優撫對象撫恤和生活補助標準
從2021年8月起，傷殘人員殘疾撫恤金、“三屬”定期撫恤金，“三紅”等人員生活補助，按平均10%的幅度繼續提高，在鄉老復員軍人的生活補助標準在現行基礎上每人每月提高200元。
3、最低生活保障不再區分城鄉
適度拓展低保範圍，低保邊緣家庭中的重病、重殘人員可以單獨提出低保申請。
加快推進低保制度城鄉統籌，《最低生活保障審核確認辦法》刪除了有關城市低保、農村低保的概念，統壹規範為“最低生活保障”。
提升低保辦理效率。有條件的地方可按程序將最低生活保障審核確認權限下放至鄉鎮人民政府(街道辦事處)，簡化民主評議環節，規定辦理時限等。
4、保障受災困難群眾基本生活
財政部緊急撥付資金30億元，支持河南省災後恢復重建工作。國家發改委緊急下達7.95億元，專項用於河南、四川、山西、浙江暴雨臺風洪澇災害受災嚴重地區基礎設施和公***服務設施災後恢復重建。
做好因災因疫基本生活困難群眾的救助幫扶。強化基本生活救助與受災人員救助政策的有效銜接，用好用足鄉鎮(街道)臨時救助備用金制度，積極開展先行救助，急難發生地可直接救助。保證好轉移安置老年人等群體生活物資和護理用品供應，做好失能老年人照護服務。
全力做好災後農業生產恢復工作。全力排除田間積水、加強病蟲監測防控等。
5、適老化改造!涉及打車、上網等
推廣巡遊出租汽車電召服務，推動今年實現95128約車服務電話號碼覆蓋100個地級及以上城市。推動主要網約車平臺公司優化約車軟件，增設方便老年人使用的“壹鍵叫車”功能。
今年9月底前相關互聯網網站、APP要完成適老化及無障礙改造，適老版網頁及APP禁止出現廣告插件及誘導類按鍵。
引導基礎電信企業對老年人、殘疾人等特殊群體實行資費優惠。
三、嚴查經營貸和消費貸違規流向樓市
上海銀保監局公布轄內商業銀行個人住房信貸管理專項自查以及稽核調查最新情況
上海銀保監局昨天公布了貸管理專項自查以及稽核調查的最新情況。截至目前，發現123筆、3.39億元經營貸和消費貸涉嫌被挪用於房地產市場，已要求相關銀行限時整改。
在上海銀保監局組織下，上海地區135家商業銀行已經完成了個人住房信貸管理專項自查工作，發現的問題涵蓋貸款用途違規、向主體結構未封頂房屋發放房貸、首付款資金核實不審慎、貸後資料收集不完整等方面。
自3月1日開始，上海銀保監局選取轄內16家銀行開展了經營貸、消費貸違規流經營貸和消費貸涉嫌被挪用於房地產市場之外，同時還發現部分銀行首套規範以及外部“助貸”機構違規問題突出等情況。
通過稽核調查，上海銀保監局發現六類典型違規案例，包括：個人購房首付款;企業經營貸違規用於支付購房款;款首付款;部分空殼公司集中作為受托支付交易對手，接收多筆個人經營貸款，部分貸款資金涉嫌回流至借款人並用於購房;房產企業違規向購房客戶提供首付資金;公司貸款用於購房認
上海銀保監局根據轄內商業銀行自查和監管稽核調查情況費貸違規流入房地產市等工作提出要求，主要內容包括：對照有關監管要求，限時首付款資金、存在造假行為等申請個人住房貸款的借款人，應拒絕其房貸申請，並作為失用信息服務平臺;對於經營貸、消費貸等信貸資金違規挪用於房地產領域的，應及時采取實質性管控措施;加強銀行員工管理，強化員工法制合規教育，在開展業務中正面引導借款人合法合規使用信貸資金;對於存在違規行為的責或紀律處分等。同已將稽核調查中發現的有關公司、典當公司、房地產公司及房產經紀公司違規問題線索移交地方政府相關部門，形地產市場違規行為。
下壹步，上海銀保監局將持續加大對經營用途貸款違規流入房地產問題的監督檢查力度，對已查實問題依源，督導轄內商業銀行不斷濟質效，促進上海市房地產市場平穩健康發展。
四、嚴查經營貸和消費貸違規流向樓市
上海銀保監局公布轄內商業銀行個人住房信貸管理專項自查以及稽核調查最新情況
上海銀保監局昨天公布了轄內商業銀行個人住房信貸管理專項自查以及稽核調查的最新情況。截至目前，發現123筆、3.39億元經營貸和消費貸涉嫌被挪用於房地產市場，已要求相關銀行限時整改。
在上海銀保監局組織下，上海地區135家商業銀行已經完成了個人住房信貸管理專項自查工作，發現的問題涵蓋貸款用途違規、向主體結構未封頂房屋發放房貸、首付款資金核實不審慎、貸後資料收集不完整等方面。
自3月1日開始，上海銀保監局選取轄內16家銀行開展了經營貸、消費貸違規流入房市專項稽核調查。除了部分經營貸和消費貸涉嫌被挪用於房地產市場之外，同時還發現部分銀行首套房認定不準確、數據填報不規範以及外部“助貸”機構違規問題突出等情況。
通過稽核調查，上海銀保監局發現六類典型違規案例，包括：個人經營貸款違規用於支付購房首付款;企業經營貸違規用於支付購房款;消費貸違規用於本行住房貸款首付款;部分空殼公司集中作為受托支付交易對手，接收多筆個人經營貸款，部分貸款資金涉嫌回流至借款人並用於購房;房產企業違規向購房客戶提供首付資金;公司貸款用於購房認籌。
上海銀保監局根據轄內商業銀行自查和監管稽核調查情況，對銀行就切實防控經營貸、消費貸違規流入房地產市場，提升金融服務實體經濟質效等工作提出要求，主要內容包括：對照有關監管要求，限時整改問題貸款;對於違規獲取首付款資金、存在造假行為等申請個人住房貸款的借款人，應拒絕其房貸申請，並作為失信行為信息報送上海市公***信用信息服務平臺;對於經營貸、消費貸等信貸資金違規挪用於房地產領域的，應及時采取實質性管控措施;加強銀行員工管理，強化員工法制合規教育，在開展業務中正面引導借款人合法合規使用信貸資金;對於存在違規行為的銀行員工，應予以內部問責或紀律處分等。同時，上海銀保監局已將稽核調查中發現的有關公司、典當公司、房地產公司及房產經紀公司違規問題線索移交地方政府相關部門，形成監管合力，***同打擊房地產市場違規行為。
下壹步，上海銀保監局將持續加大對經營用途貸款違規流入房地產問題的監督檢查力度，對已查實問題依法采取相應監管措施，端本正源，督導轄內商業銀行不斷提升金融服務實體經濟質效，促進上海市房地產市場平穩健康發展。