普惠性醫療補充保險是社會保障和商業保險的有效結合，凸顯了“政府引導、社會參與”的優勢。
近日，壹項惠及眾多人的醫療保險悄然上線。這就是北京市委社工委等部門推出的與醫保緊密掛鉤，特別針對北京醫保參保人的“京惠寶”。
該險種突出“惠”字，屬於普惠商業補充醫療保險。只要每年79元投保，扣除2萬元免賠額後，住院醫療費用可報銷100%，最高報銷1萬元；涵蓋17種特定高值藥品保障，在符合支付條件的情況下支付90%，最高支付1萬元。
簡單來說，投資79元，就可以獲得醫保自付部分最高200萬元的支付額度，而且很多目前醫保不支付的抗腫瘤藥物也可以由京惠寶支付——性價比確實很高。
應該說，經過多年的努力，我們在降低人民醫療費用方面取得了相當大的成績，但對於壹些長期患病、需要特殊醫療手段的家庭來說，現行的醫療保險制度還是有些“力不從心”。總結壹下，現行醫保制度是“四不報”，起付線以內不報，封頂線以外不報，自費不報，自費不報。從利益最大化的角度看，其制度設計有利於基金的長期穩定運行，但從微觀層面看，確實可能導致部分家庭因病致貧。
環顧世界，幾乎沒有壹個國家可以依靠國家醫療保險這樣的制度來保障全民的醫療費用。近年來，我國壹直在積極探索通過市場化手段讓商業保險補充醫保不足的途徑，但壹方面由於部分商業保險價格偏高，以及“套路太多，理賠難”的公眾形象；另壹方面，部分保險公司對醫療需求了解不多，尚未探索出被廣泛認可的商業醫療保險。
“京匯寶”可以理解為在此背景下體現“政府引導、社會參與”的商業保險探路者。這裏面政府的參與很重要，可以解決很多老百姓的個人痛點。比如，人可以不體檢，不生病就參保，不影響報銷。此外，17種未進入醫保目錄的抗腫瘤藥物可報銷。另外，它的免賠額只有2萬元，也給那些大病家庭吃了定心丸。
除了京惠寶，全國已有40多個城市相繼推出惠民寶，如杭州的市民寶、蘇州的蘇、成都的惠融寶等，覆蓋人群超過16萬人。不難看出，這是完善我國醫療保險制度，建立多層次醫療保障體系的普遍舉措。
在各地的探索下，未來也可以考慮把這個保險盡量升級到全民覆蓋。比如有的單位為職工購買補充醫療保險，可以通過政策優先購買惠民保險；對於沒有穩定單位的，通過醫保個人賬戶余額積極引導購買惠民保險，既能減輕公眾負擔，又能緩解普遍存在的“大病焦慮”。
當然，惠民保險主要是針對壹般醫療費用的補充保障，特需病房和進口自費藥品的費用仍然免賠。京匯寶還提出免除五大既往疾病賠償。這些細節可能需要進壹步討論。但通過在基本醫保和純商業保險之間設計壹個過渡區，可以在民生和市場之間找到壹個平衡點，讓民眾享受普惠的保險服務。這種探索值得肯定和進壹步推廣。
鄭山海(博士)