作為國民必備的重疾險，尤其是保障續保、對中老年人更友好的終身重疾險，不僅可以幫助轉嫁幾十萬費用的重疾風險，還可以解決康復費用，彌補收入損失。如何配置適合自己的終身重疾險？購買多少保額產品才能有效防範風險？投保終身重疾險有哪些註意事項？
中國財富網近日推出系列報道，邀請列入“壽險產品月度榜單(消費者推薦)”的保險公司，打消消費者對壽險產品選購指南的顧慮。本期我們采訪了弘康人壽銷售板塊首席運營官郭翔和弘康人壽市場部總經理助理趙涵，為大家解答終身重疾險相關問題。
終身重疾險有什麽優勢？
可控性+確定性+全面保障
終身重疾保險是針對壹些常見重大疾病的終身保障。如果被保險人在給付壹定年限後身故或患保險合同規定的疾病，保險公司會按照合同約定的金額進行賠付，其中身故責任和疾病責任只賠付其中壹項。
相對於醫療保險和壽險，終身重疾險有自己獨特的優勢。郭翔解釋說，醫療保險是壹種短期保險，保障期限壹般以壹年為限。雖然市面上有續保六年的產品，但續保價格可能會提高，終身重疾險每年的保費是平衡的，投保人可以控制未來幾十年的保費預算。
再者，醫療保險的責任僅限於發生的醫療費用。終身重疾險除了治療費用，還包括被保險人在治療後期的其他費用以及失去工作可能帶來的收入補償。所以相對於醫療保險，終身重疾險的保障更具可控性和確定性。
與壽險相比，壽險產品只側重於保障身故責任，終身重疾保險側重於疾病發生，壹般產品會包含身故保險責任。以“弘康哆啦a夢保障重疾險”產品為例，該產品承保105重大疾病和55小疾病，承擔身故責任，可為被保險人提供全面保障。
應該買多少保額產品？
建議以30萬元保額開始配置。
對於需要多少定期重疾險才能有效防範風險的問題，郭翔表示，根據各家公司公布的理賠報告，大部分理賠金額在65438+萬元左右，有的公司甚至有5萬元左右。行業數據顯示，30萬元保額起步不錯。第壹，市面上很多重疾險產品都比較便宜，即使是25歲左右剛工作的年輕人，30萬的保額產品也買得起；第二，30萬的保額產品基本可以覆蓋很多重大疾病的治療費用和其他賠償費用。
郭翔最後開玩笑說，“終身重疾險要按照30萬的起投額來配置，但如果家裏有礦，50萬也可以。”
中國財富研究院近日發布的《中國人壽保險產品研究報告2018》為消費者提供了壹個簡單的分配原則，即保費支出占年收入的10%，保額為年收入的10倍，也就是“雙十原則”。如果以家庭為單位考慮，在家庭和個人財務信息不完整的情況下，建議保額為家庭年收入的3至5倍。
終身重疾險怎麽配置？
不同階段的人配備不同的負責任的產品。
關於終身重疾險的配置，郭翔表示，根據數據觀察，無身故責任的終身重疾險產品中，25至35歲是主要購買人群；在有身故責任的產品中，30至35歲是主要購買人群。因此，建議年輕消費者購買身故不負責任的產品，先保證自己在70歲左右才符合重大疾病保障，因為70歲之前大部分重大疾病的發病率都會很高。隨著收入的增加，30 ~ 35歲的消費者要補充終身重疾的保障範圍和保障範圍。
2018中國人壽產品研究報告建議，定期重疾險越早買越好，因為越早買，保費越低，保障期越長，對消費者來說產品性價比越高。並且保險公司在身體健康時核保程序相對簡單，但當身體某些指標不合格時，很可能帶來增費、拒保、除外等不規範待遇。
如何選擇不同種類的終身重疾險？
消費型+多繳型+30年繳費年限
目前市面上的重疾險往往覆蓋的疾病種類越來越多，保費也因為保障疾病數量的增加而越來越高。趙涵指出，2007年，原中國保監會和中國職業醫師協會聯合發布了重大疾病的標準定義，詳細規定了重疾險必須包含六大核心重大疾病，包括惡性腫瘤和中風後遺癥。後來監管擴大到25種重大疾病。根據中國銀行業和保險業監督管理委員會公布的數據，指定的25種疾病已占重疾發病率的95%左右。因此，消費者在選擇重疾險時，保障的疾病類型並不是應該考慮的核心因素。
如何選擇壹份合適的終身重疾險？趙涵表示，消費者首先要明白自己投保的目的，是獲取保障還是投資理財，對應的是配置消費型重疾險還是返還型重疾險。由於理財功能完全可以通過其他方式實現，建議消費者配置消費型重疾險，可以用最少的保費獲得最高的保額。
其次，身故責任的選擇，我們還是應該遵循以最小保費獲得最高保額的角度來選擇產品是否含有身故責任。《2018中國壽險產品研究報告》顯示，有身故的重疾險比無身故的重疾險便宜。從性價比來說，身故型重疾產品適合家庭經濟責任和債務(如房貸、車貸)較重的消費者。無死亡的重疾產品，適合單身、家庭二級收入或無收入等沒有太多責任支付他人的消費者。
第三是支付次數的選擇。建議在預算充足的情況下選擇終身多繳重疾險，因為壹次性重疾險在多繳重疾險或者中老年人容易發生重疾的時期會發揮更大的作用，雖然其價格相對較低。
郭翔建議，在選擇繳費年限時，建議選擇30年的繳費年限，因為繳費年限越長，每年繳納的金額越少，在低收入的前期可以用較少的預算覆蓋較大的保額。
終身重疾險有哪些優化的地方？
差異化定價，降低重疾發生率，加強互動。
對於消費者來說，重疾險屬於剛需的產品範疇，所以各家保險公司都進行了更多的創新，產品壹直處於小叠代的過程中。趙涵認為，對於未來的短期創新，人們可能會傾向於差異化和不同的定價。例如，健康狀況較好的人將以較低的費率享受相同的保險範圍。
長期來看，隨著健康管理的普及，重疾險的最終目的是降低重疾的發生率。比如在美國的壹些地區，50歲以上的人會接受標準化的腸鏡檢查，腸癌的發病率會明顯降低。即通過保險產品的健康管理，讓消費者定期檢測健康數據，降低重疾發生率，實現保險公司和消費者的雙贏。
此外，由於終身重疾險保障期較長，客戶購買產品後與保險公司接觸不多。因此，郭翔指出，可以在終身重疾險產品的設計中加入壹些健康服務或運動服務，確保客戶通過服務與公司和產品產生良好的互動。
附:購買重疾險指南↓