“惠民保”是在“政府指導、市場運作”邏輯下的醫療保障，由各地政府推動，商業保險公司運行。自2015年開始，惠民保經2020年的井噴式發展，到2022年已經走過了7年的發展年頭。它介於社保和商業保之間，既有社保的普惠性，又有商業保的層次性，集普惠性和商業屬性於壹體。
壹、惠民保保什麽
惠民保不限年齡、不限既往癥，誰都可以以低保費、高保額投保，這是惠民保最大的賣點。對於惠民保的具體保障內容，可以在惠民保各公司的產品介紹上了解。主要的模塊包括以下三部分：
①醫保目錄內
保障範圍為“住院醫療”，可加上“門診”，免賠額大約2萬左右，在扣除社保報銷部分後，超出免賠額按照壹定的賠付比例計算。
②醫保目錄外
保障範圍僅為“住院醫療”，免賠額大約2萬左右，超出之後按照壹定的賠付比例計算。
③特定藥品費用
針對特定的藥品清單，可以在指定藥店購買。主要是用於治療癌癥的靶向藥物，藥品超過160種。
總體來講，惠民保是社保的有效補充，保障社保報銷後個人承擔的部分，部分產品還保障門診及醫保外住院醫療，多數惠民保產品還加入了特定藥品的費用保障。但是其免賠額還是較高，達到了2萬，且對於既往癥人群，免賠額更高，賠付比例更低。
二、惠民保參與保險公司
2021年，有60多家人壽保險公司和財產保險公司參與了惠民保業務，包括29家人壽保險公司、28家財產保險公司、4家養老保險公司、2家農業保險公司、2家 健康 保險公司、1家相互保險和1家責任保險公司。圖1是國內參與惠民保產品的保險公司統計，縱軸表示各公司的參與度。位居前三位的是中國人壽、人保財險和平安養老。
2022年6月15日，中國保險業領航企業中再壽險協同創新型醫療 健康 服務平臺鎂信 健康 發布了《中國惠民保業務發展與展望系列研究報告 ——2022 年惠 保可持續發展趨勢洞察》，數據顯示，目前已有80多家產壽險公司參與惠民保項目。整體上，財產險公司參與數量和參與深度都高於人身險公司。
三、惠民保數據
1. 保費規模
2015年12月深圳市推出“重特大疾病補充醫療保險”之後，惠民保開始在全國遍地開花。2015年至2019年，項目參保人數分別達486萬、504萬、625萬、705萬、752萬。
惠民保在2020-2021年間呈現井噴式增長，據有關部門統計，截至2021年底，全國已有27個省份推出了***200余款惠民保產品，參保人次達1.4億，保費收入突破140億元。當前我國有393個地級市，惠民保在2021年已覆蓋31.04%，與2020年(21.12%)相比增長9.92%
2. 公開理賠數據/賠付率
從各地公開的理賠數據來看，惠民保的性價比很高，壹年幾十到壹百不等的投入，可以收獲百萬級的理賠。具體來說，
四、惠民保如何理賠？
1. 理賠方式參考
l 和醫保壹起報銷： 出院時直接和醫保壹起報銷，但目前只有少數產品支持。
l 不和醫保壹起報銷： 出院後自己向保險公司申請理賠，是多數惠民保的結算方式。
自己申請理賠的流程如下：
①準備所需的相關材料；
②申請理賠（線上或線下）；
③填寫信息，上傳材料；
④等待保險公司結算。
流程還是非常快捷的，如果核實沒問題，對於簡單的案件，理賠款會在10日之內到賬；對於較為復雜的案件，保險公司將在30日內做出核定。
2. 惠民保理賠材料
申請理賠時，惠民保項目所需的相關材料主要包括以下三類：
l 個人信息： 身份證（若被保險人是未成年人或無民事行為能力的人，需同時提供法定監護人身份證件和關系證明；若委托他人申請，需同時提供受托人身份證件、授權委托書）、被保險人/受益人銀行卡復印件
l 醫療材料： 門（急）診病歷/住院病歷/疾病診斷證明、藥品處方（影像件、復印件）、藥品發票、費用清單費用明細清單/處方、病理診斷報告、免疫組化/基因檢測報告
l 手續相關： 出院費用發票、被保險人參保地基本醫療保險報銷結算單原件、理賠申請書、死亡證明、戶口註銷證明、喪葬證明
3. 惠民保的理賠時效
惠民保的理賠時效，拿滬惠保舉例，對於住院醫療，理賠時效為2個工作日，特藥為5個工作日，質子重離子為4個工作日。對於其他保險產品的小額案件，保險公司往往可以做到日賠，甚至秒賠。
目前，積極采用前沿 科技 賦能理賠服務線上化和用戶自助化是當前不少保險公司優選解決方式，尤其是在客戶最關心的理賠環節，顯著提升理賠時效及效率的同時，也將促進保險行業的理賠標準與流程更加規範、透明。
深源恒際的AI 科技 的應用可識別108種醫療和理賠憑證，確保上傳資料的清晰度、完整度、識別度。深源恒際將OCR技術應用於理賠業務，解決了百萬級不同模版的醫療理賠票據難以結構化的場景應用難題，可讓高效的理賠服務溫暖“速達”到客戶心裏。
通過深源恒際的深度學習技術，可實現以下模塊的效果：
五、惠民保理賠案例/建議方案
1. 參保率與死亡螺旋
目前，各地惠民保的參保率差異較大，從1%不到至80%以上。全國的整體參保率僅為5%，大部分地區的參保率仍然較低。由於惠民保的產品特性，它的死亡螺旋風險很大。因為惠民保門檻很低，那麽高齡人群和帶病人群對於惠民保的需求遠高於 健康 人群， 健康 人群會因為長期投入而未收到回報而逐漸退出保險，導致保費提高，而次 健康 人群也進壹步流失。久而久之就會導致死亡螺旋的惡性循環問題。所以在產品實施的過程中，應該合理調整用戶的心理預期，降低死亡螺旋發生的概率。
2.普惠性與賠付率
惠民保應在普惠性與商業性之間保持合理的張力，不能因其普惠性而壹味跟風承保，放大經營風險。較低或較高的賠付率也都是不好的，較低則不能保證普惠性，較高也不能保證商業性。
3.公信力與信任危機
政府的參與對於惠民保來說有了信任背書，信任對保險來說是至關重要的。正因如此，在產品實施過程中，需要謹慎處理出現的矛盾和問題，不然後果不僅是對自身信譽產生不良影響，也讓政府的公信力減弱。
六、未來發展趨勢
惠民保經歷了2021年的治亂象及嚴監管，2022年以來的醫療險市場在迎來規範化的同時也呈現出壹些小趨勢：
①增長趨勢仍為“橫向鋪開”。 以惠民保為代表的醫療險市場持續向三四線城市下沈，從壹二線城市向三四線、甚至五線城市繼續擴張成為必然趨勢。惠民保將惠及更多的人民群眾。
②產品形態趨於壹般 健康 險產品。 網紅百萬醫療繼續叠代，小責任微創新，靈活設置免賠額、瞄準次標體等成重要創新方向。惠民保將多元化地觸達客戶，形成常態化的 健康 險產品。
③特定普惠 健康 險增加。 惠民保發展至今已經出現“惠民重疾”、“惠民特藥”等細分產品，未來對於特定需求的群體將實現更有針對性的保障。