為什麽明明是社保目錄的藥品,最後卻不能報銷呢?
為了更好的了解醫保,我們從醫保的優勢、和限制說起。1、醫保的優勢
首先,所有既往癥(不管多嚴重)都納入保障:假設有壹個人沒有醫保,他不幸罹患癌癥後開始繳納醫保,只要繳滿12個月,他就可以享有醫保保障了。但是他如果選擇商業醫療險,是不可能承保的。 其次,只要持續繳費,醫保是保障終身的,但很多商業醫療險壹旦停售,保障就沒有了。2、醫保的限制
但是,我國的醫保政策也有很多弊端。 例如報銷範圍的限制,醫保藥品目錄只占總藥品目錄的報銷比例的限制,醫保目錄內的甲類藥100%報銷,乙類藥自付壹定比例後報銷70-80%,丙類藥全部自付。 這無可厚非,因為中國這麽多人口,作為國家福利,基本原則是“低水平、廣覆蓋”。但醫保限額的政策初衷是為老百姓控制醫療費,但是執行起來就有點矯枉過正了。1)為了來控制費用,醫院有醫保控費考核和藥占比的要求。
控費考核可以簡單理解為控制醫保使用的額度。醫院會有壹定醫保額度,如果高價藥都從醫院走,可能會影響醫院的額度分配; 而藥占比,指的是藥品的使用, 不能在所有住院花費中占比太高。 所以,某些醫院就不會進某些昂貴的藥物,但是這些藥物的治療效果又特別好。這些藥物就成了院外藥,而院外藥是不能用醫保報銷的。 所以在張培爽的父親的案例中,采用了院外藥,即使30萬也不能報銷。2)除此之外,醫保目錄外藥也無法報銷。
例如,華師大教授妻子患肺癌,壹盒抗癌藥就51000塊錢,癌癥靶向藥醫保不報銷。戴教授姑且可以通過做節目獲取高額收入,獲取這些昂貴藥品。 這些社保不能報銷的費用,作為絕大多數普通收入家庭,商保是社保很好的補充,商業醫療保險配合醫保,基本上不用為高昂的醫療費用所擔心了。 市場上的醫療險針對不同客戶的需求,有普通百萬醫療、有能報銷門診的終端醫療,也有對醫療環境和水平要求更高的高端醫療。可以根據經濟能力來選擇。 其中百萬醫療險就切中了我們“看病難、看病貴”的痛點,以非常低的成本就可以轉移我們承受不了的醫療費用的風險。30歲健康年輕人,壹年也就500左右,保額通常在200-300萬壹年。買醫療險需要註意的地方
具體來說,以百萬醫療為例,有幾點是需要關註的,比如保障責任、免賠額、保證續保條件。1、保障責任
常見的百萬醫療險分為住院醫療險和門診醫療險,醫療保險金和重大責任保險金。 保障內容當然是越全面越好,除了住院治療費用,是不是也包含重要的特定門診,是不是外購藥,有沒有重疾醫療墊付服務等。 我們還可以特別關註是否有精準進行癌癥放療的質子重離子保險金,以及其他的增值服務,比如綠色通道,醫療墊付、家庭護理之類的。2、免賠額
百萬醫療險壹般會有1萬的免賠額,意思就是我們的醫療費用只有達到這 1萬免賠額標準,後面的費用才能報銷,所以我們在投保時要選擇免賠額比較低的,這樣能報銷更多的費用。 我們在挑選百萬醫療險時,可以看相關條款中對免賠額度的描述,有些產品在免額設置中可能有相關免賠額遞減,和家人***享免額等。3、續保條件
百萬醫療險是短期產品,我們需要關註它的續保條件。 現在市面上,醫療險壹般都是壹年的短期產品,如果保險人在保障期限屆滿後,身體條件達不到要求,有可能會被拒保。 所以我們在選擇百萬醫療險時,首先看續保條件,盡量選擇無須審核,無需健康告知的產品,同時還要註意保險公司因為被保險人健康告知而重新設置費率計算的問題。4、社保限制和免責條款
最後壹點還是和我們前文說的壹樣,百萬醫療險既然是社保的重要補充,當然是不限社保,免責條款越少越好。 但是很多保險條款中都會有相關設置:超出免賠額部分,沒有參加社保的只能報銷60%,有社保的可以報銷100%,相比之下肯定是有社保報銷更好了。 “有社保後,就不需要買保險了嗎?”其實我們根據自身需求和經濟條件來選擇,在經濟條件允許的情況下,建議大家至少購買壹份保險。 重疾險、醫療險能讓減輕我們面臨大病時的經濟負擔;意外險能保護我們抵禦難以預料的不幸;養老年金險能讓我們的晚年生活過得體面說在最後 我們都不能保證自己壹輩子不生病,社保+商保,保障更全面,也會讓人更有安全感 如果擔心自己買的醫療險不能報銷,可以咨詢身邊的保險經紀人,進行保單梳理;或者希望購買更實用的醫療險,也可以咨詢她哦! 我們相當於您的委托人,代表您的利益,從我們合作的N家保險公司產品庫中,綜合公司質量、服務質量、產品性價比,以及您的個性化需求,在每項產品中進行多家對比,最後擇優選擇最合適的壹份保障。