6月父親節，藍莓評測和微信後臺幾個群突然爆了，300多條消息，朋友讓我們來個“50歲以上醫保評測”，為父母健康保駕護航。
圖:北京協和醫院排隊掛號。
說到健康問題，很多人都覺得有點沈重。爸爸媽媽老了，難免會有各種問題主動找上我們。說起來容易，萬壹有什麽大病，不考慮治療費用，怎麽保證爸爸媽媽能得到最好的治療呢？
前段時間，我爺爺帶著藍莓醬不小心摔倒了，髖骨骨折了。他在醫院等了四天床位。剛從手術室出來的病人只能睡在走廊裏。乍壹看，有許多冷支架...
圖:熱門醫院熱門科室現狀
於是，藍莓醬聯系了保險專家，開始研究市面上的各種醫療保險。把普通醫保、海外醫保、高端醫保搞得天翻地覆，連身邊最普通的社會醫療保險(俗稱社保)都仔細研究過。
這些保險有什麽區別？對於父母來說，什麽樣的保險最適合，哪種產品是最好的選擇？各種疑惑也壹定是很多人關心的問題！本次50歲以上老年人醫療保險測評，將刨根問底，徹底幫助小夥伴們解惑，希望對大家有所幫助。首先，在測評結果公布之前，我們先和大家分享壹下各種醫療保險的區別。
各種醫療保險的區別。
圖:各種醫療保險綜合表現圖。
1
社會醫療保險(社會保障)
保費:500元/年以下。
含醫院:★★★☆☆☆
疾病類型:★★★★★
賠償比例:★★★☆☆
年度覆蓋率:★ ☆ ☆ ☆ ☆。
圖:中國的社保卡
對於大多數人來說，企業已經給了他們壹份社會保障，即使他們退休了，他們的父母也可以有壹份作為最基本的醫療保障。社保覆蓋公立醫院。門診年報銷金額2萬元，住院年報銷金額30萬元。社保目錄範圍內且超過起付線的費用，可按70%-97%的比例報銷。
支付線
免賠額是指被保險人在壹年內需要承擔的費用，超出部分由社會醫療保險報銷。以北京的社會醫療保險為例；
城鎮職工門診和住院起付線分別為1800元和1300元。也就是說，當被保險人壹年內在公立醫院門診花費超過1.800元或住院花費超過1.300元時，社保就開始報銷超出部分。
雖然社會保障體系在不斷完善，但仍存在報銷額度有限、部分藥物和設備無法報銷的問題。比如女性惡性腫瘤發病率最高的乳腺癌(發病率高峰在50-54歲)，如果在治療過程中使用靶向藥物，每年的治療費用在20萬左右，但在大部分地區，這樣的治療不屬於社保報銷範圍。所以如果父母得了重病或者重病，社保能承擔的醫療費用非常有限，幾十萬。
2
普通醫療保險
保費:400-2000元/年
含醫院:★★★☆☆☆
疾病類型:★★★★★
賠償比例:★★★★☆☆
年度覆蓋率:★★★★☆☆
普通醫保突破了社保的報銷範圍。相比社保，可以報銷的藥品更多，可以報銷的治療也更多，保額也比較高，可以達到百萬級別的保障。同時保費也比較低，每年400元到2000元不等。醫院涵蓋公立醫院。如果父母有社保，還可以加壹份普通醫療保險，作為社保的補充。
三
海外醫療保險
保費:不到2000-5000元/年。
包括醫院:★ ☆ ☆ ☆ ☆。
疾病類型:★ ☆ ☆ ☆ ☆。
賠償比例:★★★★★
年度覆蓋率:★★★★★
境外醫療保險的保障範圍大多集中在癌癥等重大疾病的治療上。保費在每年2000-5000元之間，保額從300萬到12萬不等。這類產品和普通醫療保險壹樣，也可以作為社會醫療保險的補充。當父母不幸病重時，可以得到世界上最好的醫療資源。
圖:海外醫療
四
高端醫療保險
保費:10000元/年以上。
包括醫院:★★★★★
疾病類型:★★★★★
賠償比例:★★★★★
年度覆蓋率:★★★★★
所謂“高端”的醫療保險，可以為父母提供最全面的保障，保障範圍可以理解為“大於社會醫療保險、普通醫療保險和境外醫療保險的總和”。
圖:北京協和醫院國際醫療部
選擇高端醫保，既避免了公立醫院人太多、專家號掛難、就醫體驗差的問題，又具有保障高、體驗好、理賠方便、醫療資源好的優勢。除了私立醫院、貴院、公立醫院國際部特需科，還可以提供海外醫療服務，不用擔心醫療資源問題。
評估結果
在本次測評中，我們根據不同需求對普通型醫療保險、境外型醫療保險和高端型醫療保險產品進行了測評，評選出了各險種的冠軍產品。
1
普通醫療保險
泰康住院保險白金版與安聯珍愛住院保險的保險組合
2
海外醫療保險
永安MSH海外重疾醫療保險
三
高端醫療保險
安盛田萍優秀精英住院計劃、安聯康瑞全球優秀住院計劃、MSH萬鑫和信賢人壽計劃。
評估流程
普通醫療保險
普通醫保作為社保的補充，突破了社保報銷範圍，不限制藥品和設備進口，覆蓋門診、住院和手術。保額幾萬到幾百萬，每年保費幾百到幾千元不等。
但需要註意的是，壹般的醫療保險還是有類似於“社會醫療保險(社保)1800元免賠額”的免賠額。特別是很多百萬元保額的普通型醫療保險的免賠額都定在1萬元，而壹些免賠額較低的保險，1萬元的保額就不夠了。
過量的
免賠額類似於社會保險免賠額，是指保險報銷時只報銷被保險人免賠額以上的費用。如果被保險人同時享受社會醫療保險，最後的繳費將從社保繳費中扣除，即:
在本次測評中，我們選取了五款最受歡迎的醫療產品進行對比，分別是眾安在線尊享E生2017版、平安E生2017版、安聯珍愛住院保險、永安樂健壹生、泰康住院保險。(肯定不是廣告。哦，為了大家的利益，藍莓醬是血淋淋的！)
通過對比，我們發現組合買保險會更劃算。以55歲為例。如果年收入低於1.500元，父母可以從500元中獲得-1萬元的高額保障，保費可以控制在較低的範圍，正好彌補了1萬元免賠額的缺口。對比如下圖的情況。
圖:泰康住院保險白金版與安聯珍愛住院保險組合
海外醫療保險
境外醫療保險主要是針對出國就醫的保障。成人保費每年5000元以內，保額300萬到12萬。雖然國內的醫療水平越來越高，癌癥等重疾的治愈率也有所提高，但相比較而言，發達國家的醫療技術和治療手段更先進，藥物更新更快，癌癥的治愈率更高。
美國國家癌癥中心的數據顯示，美國癌癥患者的五年生存率約為66%。這個數字在中國只有30.9%。從這個角度來說，去海外就醫是壹個替代方案。壹年幾千塊錢可以解決父母的全球醫療資源問題。
境外醫療保險覆蓋美國、日本、德國、新加坡、瑞士、英國等發達國家。生病後可以得到國外專家團隊的診療意見，選擇對癥的頂級醫院。父母治療產生的醫療費用由保險公司直接賠付，不需要墊付，也不需要報銷。除了保障範圍內的醫療費用，還包括機票、住宿等費用。
2016，中國推出首款境外重疾保險——永安MSH境外重疾醫療保障。保障範圍以癌癥等重疾為主，有三種保障類型:300萬、600萬、12萬。成人年保費從1784元到4925元不等。保障疾病包括癌癥治療、心臟搭橋手術、心臟瓣膜置換和修復手術、神經外科手術、器官移植和骨髓移植。保障範圍包括但不限於醫療費、診療費、手術費、藥費，還包括隨行人員的酒店、機票、30萬藥費福利、住院津貼、遣返津貼等。
圖:永安保險-萬鑫和海外重疾險
另外兩款境外醫療產品，中國人壽的境外安心重疾計劃和平安的境外重疾保險，保障範圍與永安MSH的境外重疾醫療相同。
圖:來源網絡
據藍莓醬介紹，這三份海外醫療保險使用的是BestDoctor全球醫療服務。他們可能是壹個血緣相同的父親，由不同的母親撫養長大。所以從產品形態上來說，這三款產品是壹樣的，區別主要在於保額、保費、計劃類型。
三種海外醫療保險產品的保費示例如下:
1
新聞報道
萬鑫、MSH、中國人壽的境外醫療保險有三種保障選項:300萬、600萬、12萬。平安只打算保600萬。
2
保險費
保費方面，萬鑫和MSH的價格和中國人壽差不多。如果只考慮600萬保額的方案，平安是最便宜的。
三
計劃的類型
因為萬鑫和MSH是最早推出海外重疾醫療產品的，經過兩三次升級，推出了很多配套的組合計劃。目前有10個計劃可供選擇，包括親子計劃、情侶計劃、家庭計劃，可以帶老人入保險。對於父母來說，可以加入我們甚至第三代，享受更優惠的價格。
因此，考慮到計劃選項的多樣性，我們決定將高端醫療保險的冠軍授予永安MSH海外重癥護理。
高端醫療保險
面對重大疾病，尤其是癌癥，治療費用往往需要壹個家庭傾其所有，而且可能還不完全夠用。所以也有很多小夥伴在後臺咨詢，是否應該給父母買壹份重疾險。那麽我們在這裏再簡單解釋壹下重疾保險和醫療保險的區別。
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重大疾病保險
比如重疾險，就相當於和上帝打賭，疾病種類都有明確規定。如果不幸患了重疾，無論是否接受治療，都可以獲得壹次性賠付。
但由於保險公司的保險規則，父母能投保的重疾險相對有限，費用也相對較高。以55歲的人為例，每年需要交2萬元左右的保費，同時可以獲得20萬左右的保額。
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醫療保險
醫保覆蓋的病種更多，可以報銷保障範圍內的疾病治療費用。
讓我問妳壹個問題。如果父母真的不幸得了重病:
作為孩子，應該優先保險賠付？
還是優先考慮去哪裏找好醫院好專家？
其實對於大多數人來說，去哪裏治病，能不能找到好的專家，專家號好不好，可能更重要。醫療資源是目前的稀缺品。
所以和重疾險壹樣，高端醫療保險的保費投入在每年2萬元左右，卻能獲得近2000萬的重疾治療保障。為什麽不選擇治療條件更好，治愈可能性更大，父母安全感更高的？
圖:北京協和醫院排隊掛號的人。
高端醫療險保費每年1-10萬不等，保障金額800多萬，覆蓋公立醫院和私立醫院，包含住院責任，無需墊付，保險公司直接與醫院結算。如果需要覆蓋門診、牙科、眼科、婦產，將就醫範圍從中國大陸擴大到全球，覆蓋昂貴的醫院，保費也會相應增加。
高端醫保的直付醫院，基本覆蓋了公立醫院特需門診、國際部、普通私立醫院和昂貴的私立醫院。這裏昂貴的私立醫院有和睦家和國際SOS救援中心。
高端醫療保險選擇直接到醫院就醫支付時，住院和就醫不需要提前支付，費用由保險公司直接與醫院結算。此外，保險公司還可以根據父母的家庭住址和病情，為父母推薦最合適的專科醫生和專家，安排預約就醫。如果醫院對治療效果不滿意，可以請更大範圍的專家進行二次診療的專業建議。
圖:北京協和醫院國際醫療部
本次評估，只考慮解決50歲以上老人的治療保障和醫療資源問題。我們選擇以重大疾病治療住院責任為主要保障的計劃(不含日常門診責任，但住院前後的門診費用可以覆蓋)，保費在654.38+0萬-6萬之間。如果家長有門診責任需求，也可以壹起購買。
高端醫療的產品形態更嚴重，普通醫保更復雜。藍莓考慮了12家保險公司和健康保險管理公司的60多個產品方案，最終選出10個熱門產品，從保障範圍、覆蓋區域、醫療機構、福利責任(眼科、牙科、婦產、體檢等。)、昂貴醫院的自付費用、覆蓋範圍和保險範圍。
因為不同的家庭對保險保障範圍、保障區域、醫療機構等需求不同。，在本次測評中，我們將這些保險產品按照保額和保費進行了分組，並分別進行了比較。
1
低保險，只覆蓋中國大陸，不包括昂貴的醫院。
50歲參考價格:10000-13000元/年。
該組保額為654.38+0萬，低於其他高端醫保保額，且僅覆蓋中國大陸地區，不包括昂貴的醫院。在這個小組的評選中，MSH萬鑫河的《快意人生》最終被選為冠軍。
MSH萬鑫、信賢人生B計劃年保障1萬，不含昂貴醫院，含中醫治療2000元，含中國大陸意外傷害20萬元，特色是每日門診2萬元，可在網上醫院直接支付。
2
保額高，覆蓋區域有限，不包括昂貴的醫院。
50歲參考價格:15000-25000元/年。
該組保險產品的保障範圍在5.95-18.5萬之間，覆蓋中國大陸、中國大陸、港澳臺以及除美國以外的全球，包括公立和私立醫院，並包含部分門診和急診責任。這些保險都不包括昂貴的醫院。
在這個小組的評比中，安聯康瑞環球優秀住院計劃最終被評為冠軍。該產品的優勢在於器官移植和高級掃描全額賠付，保額945萬，續保不限年齡，覆蓋大中華區(中國大陸、港澳臺)和香港私立醫院就診。
三
保額超高，覆蓋除美國以外的所有地區，包括昂貴的醫院。
50歲參考價格:20000-34000元/年
這類保險產品的保額在654.38+00萬以上，保證全球覆蓋(美國除外)。除了私立醫院，妳還可以在昂貴的醫院就醫，包括壹些門診和急診責任，涵蓋與疾病相關的康復治療和護理費用。
結合保費和福利保障的責任，我們最終選定了安盛田萍優秀精英住院計劃作為這個梯隊保險產品的冠軍。
其中，在門診相關的福利保障中，安聯康瑞環球對門診手術進行全額賠付；安盛田萍卓越精英住院計劃在住院前後90天內全額支付門診費用，而保柏在住院前30天之後60天內全額支付門診費用。
這群高端醫保覆蓋了昂貴的醫院。以安盛田萍優秀精英住院計劃為例。貴的醫院有和睦家醫院、國際SOS救援中心、上海東方醫學中心、天壇普華醫院、香港明德醫院、香港養和醫院等。
值得壹提的是，安聯康瑞環球的至尊計劃包含長達25天的住院津貼，共計25000元。
評估結論
普通醫療保險、海外醫療保險、高端醫療保險各有特點和優勢。每個人的需求不同，自然適合的保險也不同。就醫保而言，建議給父母力所能及的最好保障。另外，對於年邁的父母來說，可以投保的產品也是有限的，還是越早買越好，性價比更高。
總之，在保險產品中選擇壹款性價比高、適合自己的保險，並不是壹件簡單的事情。保險本身應該是能給人帶來安全感的東西，但有時候也會讓人覺得“太深”“怕被坑”...學習保險的時間成本甚至可能超過買保險的金錢成本。
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