商業 健康 險發展空間巨大 要往多個方向發展
人口老齡化加劇的背景下，業內普遍認為養老金或者第三支柱才是應對人口老齡化的主要的資產。中國社科院世界社保研究中心主任鄭秉文指出， 健康 險在應對人口老齡化中也發揮著積極作用，在應對人口老齡化綜合舉措當中，應將 健康 險納入進來。
鄭秉文指出， 健康 險是終身財務安全彌補缺口的重要手段，是應對人口老齡化的壹個重要的補充資源。2018年美國醫療 健康 人均支出約1.1萬美元，其中商業醫療 健康 保險支出占34%。而中國醫療 健康 費用人均支出中 健康 險僅占4%，與美國的34%相差巨大。
對於 健康 險未來的發展趨勢，中國保險協會會長邢煒表示，商業 健康 險要向產品長期化、保障責任多元化、混合化方向轉型。同時，商業 健康 險的普惠性要更加突出，要開發更多像特藥險這樣的創新性產品，讓真正需要保障的人能夠買得到而且買得起。
邢煒指出，商業 健康 險的發展要完善 健康 管理模式，加快從事後賠付向事前管理的轉型延伸。通過患者的行為管理、產品創新、數據***享的對接、服務規範標準建設等方式做好風險防控和相關服務。行業要加強 健康 養老領域的發展，提供符合老百姓需求的綜合性的解決方案。
國家衛生 健康 委員會規劃司副司長吳翔天指出，健全和完善 健康 保障體系是推進 健康 中國建設的重要內容，也是統籌推動人民 健康 和 社會 發展的有效抓手。 健康 中國2030規劃綱要就要求健全以基本醫療保障為主體，其他多種形式補充保險和商業 健康 保險為補充的多層次醫療保障體系，豐富 健康 保險產品、促進商業保險公司與醫療、體檢、護理等機構合作。
深度參與多層次醫保體系 商保目錄業內呼聲漸起
近幾年來，商業保險要制訂藥品目錄的呼聲越來越高。業內人士普遍認為，在政策鼓勵和市場需求的雙重推動下，社保商保融合勢在必行，制定基本醫保外的商保補充目錄將成為推進行業高質量發展的重要抓手。
鄭秉文在今年兩會時提出建議，有必要制訂壹個綜合性的《國家商業 健康 保險藥品、診療項目與醫用耗材補充目錄》（簡稱“商保目錄”）。目前出臺的《國家基本醫療保險、工傷保險和生育保險藥品目錄》，是指基本醫療保險、工傷保險和生育保險基金支付藥品費用的標準，但商保目錄在業內仍屬空缺。
國家醫保局在不久前的《2021年國家醫保藥品目錄調整工作方案》解讀中提到，“解決新藥的可及性也不能僅僅依靠基本醫保壹條道路，還可以充分發揮各類補充保險、商業 健康 保險等渠道功能，通過建立完善中國特色的多層次醫療保障體系，更好滿足不同層次的用藥需求。”這是從醫藥保障角度，對商業 健康 險深度參與多層次醫保體系建設再次提出明確呼籲。
2020年初，銀保監會等13部委在《關於促進 社會 服務領域商業保險發展的意見》中提出，逐步將醫療新技術、新藥品、新器械應用納入商業 健康 保險保障範圍。2020年12月9日，國務院總理李克強主持召開國務院常務會議時指出，要加快發展商業 健康 保險，做好與基本醫保等的銜接補充，鼓勵保險公司將醫保目錄外的合理醫療費用納入保障範圍。
前銀保監會副主席黃洪在國務院政策例行吹風會上表示，商業 健康 險要盡量把目錄外合理的醫療費用作為保障責任範圍。同時，隨著惠民保、長期醫療險等業務的發展，壹些保險公司已開始設計特定藥品目錄、正反面清單，國內部分地區也已經出臺了城市級的醫保外自費藥品目錄。
中國保險行業協會秘書長商敬國表示，盡快研究制定商業 健康 保險目錄標準十分必要，將有助於實現基本醫保與商保的動態聯動，***同推動多層次保障體系發展，切實提升人民群眾的醫療 健康 服務保障水平。
鄭秉文表示，建立商業 健康 保險目錄是推動 健康 險籌資水平提升的突破口，是建立多層次醫療服務體系和多部門協同機制的關鍵抓手，是基本醫保實行帶量采購後提升醫藥器械產業支付水平的重要工具，更是滿足多層次多元化的人民群眾 健康 需求的必要補充手段。
“基本醫保目錄內的藥品、耗材通過帶量采購以最大的價格降幅滿足基本 社會 需求，而創新藥品、創新醫用耗材則可通過‘國家商保目錄’實現商保和社保的融合供給。”鄭秉文指出，“國家商保目錄”作為基本醫保的備用目錄，可緩解基本醫保目錄擴容的壓力，還可與《國家基本醫療保險、工傷保險和生育保險藥品目錄》、《基本醫保醫用耗材目錄》有機銜接，實現商保和社保的融合發展。
中保協牽頭多方 課題有望壹年後出成果
為此，中保協今年四月牽頭中國衛生信息與 健康 醫療大數據學會、中國醫藥衛生文化協會，***同啟動了《商業 健康 保險目錄的標準制定與長期發展》課題研究工作，旨在為後續正式建立商保目錄明確設計路徑，搭建體系框架。
商保目錄課題聚焦於三大方向：壹是商保目錄建立的指導原則與核心價值，從促進醫療保障體系各層次銜接發展、滿足居民多樣化的醫療服務需求、推進醫藥險產業融合發展等維度，深挖商保目錄建立的預期價值與核心原則。二是對國內外商保、醫保目錄實踐做大量的經驗梳理總結，包括目錄的參與方、形成機制、衛生經濟學評價體系、配套體系等，分析相關指標體系的形成過程與運行效果。三是通過對目錄原則及經驗的梳理，為下壹步正式推動商保目錄建立，提出建構、落地方案、配套措施等方向性建議，形成課題研究結論。
來自保險公司、醫藥行業咨詢機構代表在日前的“ 健康 保險專業委員會第三屆全體工作會議”上就商保目錄建設的產業價值、實現目標、制定原則等話題進行了深入討論。據悉，課題定期召開閉門研討會，邀約醫、藥、保等課題組產業代表，對課題研究重點內容進行充分討論，逐步形成行業***識。
由太平洋 健康 、中國人壽、平安人壽等18家保險公司，多家藥械機構及 科技 咨詢公司等***同組成的課題組，將開展為期壹年左右的課題攻關，課題成果擬於2022年正式發布。