而客戶的醫保卡外借也是我們保險經紀人經常遇到的問題，相信妳也曾聽到過“把醫保卡借給別人會影響自己買保險，怎麽都不要借給家人用!”這樣的說法，我上網壹搜，更是眾說紛紜.....家人都不能用，我不會挨揍or趕出家門嗎?
於是，我統計了壹下團隊遇到的情況，果斷出文，希望大家明白，醫保卡可以給家人用，怎樣來使用是合規的，什麽情況下又屬於濫用，理性對待“醫保卡外借”，保護好家人的同時，也保護好自己的個人健康記錄。
簡述社保卡
在討論借醫保卡給別人用對自己的影響之前，我們簡要地解釋下什麽是醫保卡。 醫保卡有個人賬戶和統籌賬戶的兩個部分，醫療保險個人賬戶是由從咱們每個月工資裏面扣的自己的錢，壹般是工資的2%這個比例，本質上這部分錢就是自己繳納的，只要遵守規則，我們可以隨意使用。 統籌賬戶則是企業補貼資金付進去的，可以理解為國家的壹部分資金和其他企業放在政府裏管理的錢，繳納的人生病了就給報銷，實質是壹個保險。所以，醫保卡裏壹半是私有的錢(個人賬戶)，壹半是***同的保險資金池子。無論妳交多少錢，享受的報銷比例是相同的。不同的是個人賬戶裏面的錢。所以醫保還是縮小貧富差距的壹項惠民政策。咱們再根據不同的外借情況區別來分析，外借情況大致可分為用來“購藥、門診、住院、體檢”這4種情況。
壹、借給親人買藥
這種情況影不影響買保險，關鍵看是否有處方。1)給親人買藥時用自己的名字掛號(有處方)
在醫院的藥房和醫療保險定點藥房購藥的情況下，得先拿出醫生開的處方單，藥店才會給妳配藥。 如果處方上寫著妳的名字，即使買藥給別人吃，保險公司也會認定是自己得的病，這些都會影響壽險、健康險的投保。 這種情況下就必須要如實告知保險公司"自己身體並無此狀況、只是曾使用醫保卡為別人買藥"，然後等保險公司的回復。保險公司有的會拒保(寧可錯殺壹千，也不放過壹個)，有的可能安排妳體檢來自證清白。2 )無處方
去普通藥店取藥，壹般不需要處方，可以用醫療保險卡的個人賬戶的錢來支付。 大家大部分遇到的都是這種情況。 比如家人用妳的醫療保險卡在藥房買過高血壓、心臟病、糖尿病等重病藥，或是用妳自己的醫療保險卡給父母買壹些重病藥，但這些就可以證明妳確實患有這些病嗎? 保險公司會因為這些購藥記錄，就認定妳投保前隱瞞了健康告知嗎?答案是否定的。這種情況僅僅是使用了醫保卡個人賬戶，合乎情理，不用擔心!
在大藥房裏給爺爺奶奶買點家中常備藥，說明妳是孝順又有擔當啊!鼓掌加支持! 那買保險前要不要做健康告知呢? 如果妳確實沒有患病，是不用告知的。 那不告知，會不會影響理賠呢? 僅憑買藥記錄，保險公司不能拒賠。除非保險公司找到了其他更過硬的證據，包括但不限於體檢記錄、醫院就診及住院記錄，能證明妳確實帶病投保了。如果保險公司單純因為買藥，就拒賠，妳可以起訴，法律是“誰主張誰舉證”。即，保險公司想要法院支持拒賠，得拿出更多證據。二、門診看病
歐陽的爸爸看門診時，直接用歐陽的醫保卡掛號、拿藥，那記錄就直接記在歐陽名下。如果醫保卡外借出去，那麽別人就會用妳的名字到正規醫院看門診，支付時肯定也會刷妳的醫保卡。這就等於妳去看門診，醫院留下的病例、處方上都是妳的名字。 買保險如實告知時，必然會提到這個問題，如果妳不如實告知，將來理賠就會出現糾紛。 但問題是，如實告知了，保險公司通常會怎麽處理呢? 要麽直接拒保;要麽保險公司覺得妳的門診記錄中的疾病屬於輕微的，會要求被保人做身體檢查以自證清白。 更進壹步說，被拒保還不算最壞的情況，為了避免“投保了將來被拒賠”這個更壞的情況，投保時壹定要做到如實告知。三、住院報銷
這個情況最嚴重!影響也是最大的!
首先，因為誰的醫保卡登記住院的，記錄就是誰的; 其次，讓他人冒用自己的身份住院治療，等於挖社會主義醫保墻角，置廣大群眾利益於不顧啊。因為醫保卡借給別人用於住院，出院時會用到統籌賬戶來報銷，這種行為已經違反(《社會保險法》第88條規定:以欺詐、偽造證明材料或者其他手段騙取社會保險待遇的，由社會保險行政部門責令退回騙取的社會保險金，處騙取金額二倍以上五倍以下的罰款。 別人住院用妳的醫保卡報銷，那麽保險公司會認為被保人本身存在著誠信風險，外借醫保卡無非為了省錢，為此連個人信用都能不顧，這樣的客戶以後騙保的道德風險可能很高，所以保險公司通常都會直接拒保。所以，這種情況下，為了避免將來理賠時出現糾紛，投保時也壹定要做到如實告知。
這種情況下，還想買保險?聰明的做法是自己把住院記錄認下來，老老實實走核保。如果疾病不嚴重，還能爭取下。四、體檢
家人拿著妳的醫保卡去醫院體檢，需要看家人是否以妳的名字登記體檢。 如果以妳的醫保卡直接登記後進行體檢，記錄自然算妳的。要是體檢查出什麽問題，健康告知又問了體檢異常，不用多說了，投保時必須健康告知，準備走核保吧。 如果以他自己的名字登記體檢，最後只是使用妳的醫保卡個人賬戶付錢，那就沒影響，這壹點歐陽自己都經歷過。 寫在最後:除了在普通藥店給家人買藥之外，要保管好妳自己的醫保卡喲，其他情況都不要外借!
———————————————— 2020年8月28日更新: 因為藥店刷自己的醫保卡賬戶余額來買藥，本質上是壹種個人賬戶余額的支付行為，並不是就診或者就醫行為，其實原則上是不應該影響投保，如果健康告知問卷沒有問詢，本質上根本不需要告知。 但目前多數保險公司對這種“外借醫保卡給別人買藥”的行為會采用相對保守的核保尺度，即“拒絕投保”。 其實，關於醫保卡個人賬戶余額怎麽用、誰可以用的問題，壹直都沒有非常明確的規定，有點“灰色”味道，這才有了保險公司相對嚴苛的核保尺度。 就在2020-08-26，國家醫保局正式向社會公布《關於建立健全職工基本醫療保險門診***濟保障機制的指導意見(征求意見稿)》，希望從法律層面解決了這個問題。 (三)規範個人賬戶使用範圍 個人賬戶主要用於支付參保職工在定點醫療機構或定點零售藥店發生的政策範圍內自付費用。可以用於支付職工本人及其配偶、父母、子女在醫保定點醫療機構就醫發生的由個人負擔的醫療費用，以及在定點零售藥店購買藥品、醫用耗材發生的由個人負擔的費用。探索個人賬戶用於配偶、父母、子女參加城鄉居民基本醫療保險等的個人繳費。個人賬戶不得用於公***衛生費用、體育健身或養生保健消費等不屬於基本醫療保險保障範圍的其他支出。健全和完善個人賬戶使用管理辦法，做好收支信息統計。 上面文字已經說得很明白，以後妳醫保卡自己賬戶的錢，不僅可以自己用、父母、配偶、子女都可以用，不僅可以用於醫保定點機構的自費醫療費支付、還可以在藥店給父母買藥、買醫療器材了! 所以，把自己的醫保卡外借給媽媽去買藥(並不是借卡，而是建立***濟賬戶余額通用)，不再是灰色行為，而是壹種符合醫保卡使用規範的正常消費行為! —————————————————————————————— 20201208 更新 實操中很多保險公司還是很在意外借醫保卡這點，大家看下面就知道了。 20201208 分享:各家保險公司對社保卡外借的核保: 昆侖:如實告知，提供完整體檢報告 光大永明:拒保 天安:如借用買藥 需提供藥品清單，被保人體檢報告，看診人病歷作為輔助資料核保;如借用掛號看病，那只能根據客戶看病情況核保，很大機會延期 招商:需要提供外借人的相關病例資料予以證明 同方:視同本人體況，遞交藥品清單和本人近年的體檢報告，投保後才能知道結果 泰康:拒保 瑞泰:按外借的病種核保 恒安:壹般標體要做告知，並要看實際情況和開藥類型 中英:視同本人體況，遞交清單和本人今年的體檢報告，投保後才能知道結果 百年:外借高血壓和心血管疾病的醫院就醫和開藥。拒保;其他疾病，可以提供客戶近1-3年的體檢報告作為核保評估，結果以核保為準。 長城:醫保卡外借史購買高血壓等藥物拒保 工銀:提供社保局證明;提供使用社保卡者的完整病歷;部分情況下，可以安排體檢;特定基本必須遞交金指標的檢查。 陸家嘴:視同本人體況，如實告知，遞交清單和本人今年的體檢報告，投保後才能知道結果 珠江:外借人確診病歷及開藥處方，社保本人體檢報告(報告需顯示社保本人為健康)，以及書面說明(說明需要外借人簽名和本人簽名) 招商仁和:提供實際用藥人的病歷資料就好 中意:客戶需要自證身體沒有其醫院記錄的病史，遞交連續幾年的體檢報告，投保變更申請說明外借社保卡原因，核保會看客戶情況而定。如客戶無法自證，則直接拒保 大家:投保時需如實告知，由核保同事判斷。如果是借給家人買感冒藥之類影響不大的藥物，還是有機會承保的，但必須提供充足的資料證明該次購藥是幫家人購買，該病種對重疾沒有直接影響。但總體來說，還是不要外借醫保卡為好 信泰:醫保卡借用，勾選對應的疾病項目，告知借用情況，同時提供自身檢查報告證明無此疾病。 華夏:提供兩年內報告或配合體檢 恒大:提供外借人的相關病例資料予以證明這是我們團隊統計的，因為也有可能會變更，具體需要跟各地保司專員確定。所以，外接醫保卡，借給誰用?用來買什麽藥都得註意，以免給投保造成不必要的麻煩，我們也期待正式法規出臺。
有醫保卡外借的“善良”朋友，只要不是惡意騙保，還是可以找我對接保險公司做“醫保卡外借核保”後投保的!
歐陽，明亞· 善曉保險事務所經紀人，西南財經大學在讀工商管理碩士研究生，AFP國際金融理財師 ，專註家庭風險保障方案定制。 團隊成員多畢業於中山大學、南京大學、華南理工大學等壹流學府，碩士以上學歷成員超過40%，集合了金融、醫療、法律、媒體等豐富經驗和資源，團隊業績長期穩居公司第壹，部分成員持有CFP/CFA/CPA/律師等專業資格，不為任何壹家保險公司代言，堅持用專業的智慧來為行業正名，用知識、溫度、專業來捍衛價值。·END·