從“買買買”到“理性消費”
螞蟻IPO暫停壹年後，華遠迎來了又壹個“雙十壹”。與往年不同的是，有消費者發現，今年華遠並沒有發放“雙十壹”臨時額度。在這個促銷季，臨時額度是很多消費者“囤貨”的額外動力，也是“雙十壹”GMV(總交易額)屢創新高的重要營銷手段。
雙11上半年低調上線了壹個名為“賬單助手”的功能。該功能鼓勵用戶設定每月預算金額(不會高於當前總額)，並以此為基礎向用戶發送消費進度的強烈提醒。在支付確認界面，超過設定預算的消費者還會看到“超量消費”的提醒。
這個功能的效果是顯著的，因為沒有什麽比“妳已經超支了”的消息更能打消消費的欲望。根據白提供的數據，使用“賬單助手”的用戶賬單金額平均下降了5%。
這已經不是華遠和白潔第壹次推出類似的產品功能了。今年6月5438+10月，、借唄首頁出現了“理性消費，自我管理”的功能。通過它，用戶可以快速減少額度、調整支付順序，甚至可以壹鍵關閉花店、借閱。界面壹直是極簡的，在頁面的顯著位置提示用戶理性借貸，更突出的顯示年化利率。
百花還在逐步減少年輕用戶的名額。同年，大量20-30歲的年輕用戶發現自己的額度被降到了幾千元甚至3000元以下。這壹點也得到了螞蟻集團的證實，官方回應表示確實在重新評估和調整年輕用戶的額度，倡導理性消費。
然而，消費者對減排措施的意見卻兩極分化。從金融監管政策和社會普遍情緒來看，在經濟不確定性增加的背景下，降低個人債務杠桿，引導更加理性的消費行為勢在必行，而花唄、借唄等龍頭產品具有示範效應。
然而，在社交媒體上，許多用戶抱怨說，他們辛辛苦苦“攢”了幾年的配額，壹下子就被“掉”了。“我每個月都按時還貸。為什麽要給我減？”有用戶憤怒地表示要“打爆支付寶客服電話”。
在螞蟻內部，這些調整在落地前就有過爭論。減少體量意味著失去業務規模和用戶數量，這在很大程度上決定了產品的底盤和盈利能力。有員工質疑這是“自廢武功”。
時代變了。
根據螞蟻集團2020年披露的招股書，花唄和借唄的用戶總數超過5億。服務盡可能多的長尾用戶，是柏華和借唄誕生的出發點，也確實被證明是成功的。
2015華遠創立時，中國GDP增速連續多年超過7%。選擇信貸服務來提高生活水平和對沖通貨膨脹是壹種普遍的選擇。但當時中國人均信用卡數量只有0.29張，消費金融的可獲得性很低。
另壹方面，消費信貸在當時被視為國民經濟發展的動力之壹。
1997亞洲金融危機後，為解決通貨緊縮問題，央行於1999年發布了《關於發展個人消費信貸業務的指導意見》，被視為我國消費信貸的起源。十年後，在全球金融危機下，2009年，央行正式啟動設立消費金融公司試點，以擴大內需，改善產能過剩。
2015至2017，經濟上行趨勢明顯，社會對經濟發展的信心達到高點。這種樂觀情緒也促成了柏華在最初兩三年的快速發展。人們對未來的發展和收入增長充滿信心。
對於這種變化，園方和借園方顯然沒有提前預見到，甚至反應是滯後的。中國社會科學院金融研究所金融科技實驗室主任尹振濤認為，這些變化本質上是行業問題，體現在金融服務的適當性和金融服務的真實經濟本源上，盡管有經濟形勢和社會情緒的背景。
反思過去
5438年6月+2020年10月，柏華的壹則廣告引起輿論嘩然。在廣告中，這位37歲的建築隊隊長正在慶祝他女兒的生日，標題是“壹家三口”。仔細算了壹下，女兒的生日應該還過得去。”
有知乎網友用壹個笑話表達了自己的不滿:“上壹個借錢給女兒過生日的人是楊白勞。”這段話被廣泛轉發，很多網友認為這是資本誘導的貧困家庭透支消費。
而壹個月後，更洶湧的輿論出現了。螞蟻暫停IPO後，指責柏華借錢的聲音是“高利貸”。壹夜之間，壹千人指出。
對於這些指責，螞蟻內部員工最初也是壹頭霧水。壹位花唄員工透露，施工隊隊長的故事基於真實用戶案例，原本是想傳達花唄陪伴生活的小確幸。
更讓公司困惑的是“高利貸”的指責。花唄和信用卡壹樣，有壹個月的免息期，大部分用戶都沒有支付過利息。因為只收取分期或逾期利息，不收取循環利息，所以柏華的最低還款利率甚至低於信用卡。借錢的利率在同類產品中也處於較低水平。
但很快，他們意識到，委屈解決不了問題。“如果我們自己的感知和外界的感知之間存在巨大的錯位，那麽我們就必須忽略壹些問題，這是非常危險的。”華遠壹位員工向Late透露，在整理整改方案的同時，華遠內部也對過去幾年的發展進行了檢討和反思。
螞蟻團隊開始意識到，在過去幾年的快速發展中，確實忽略了壹些問題，比如服務的適當性，產品理念的傳遞。工具是無辜的，但產品可以是有價值的。花唄和貸款的用戶數量龐大，包括
年輕用戶和低收入群體。他們在金融消費方面的知識和素養才剛剛開始。花唄、借唄壹定要對用戶有理性的價值引導。“產品要符合商業邏輯，也要考慮社會倫理，從用戶個人長遠發展的角度對用戶負責，而不僅僅是滿足他們當前的消費需求。如果這個價值缺失了，必然有壹天會暴露出問題，受到挑戰甚至被拋棄。”壹位借來的員工說。
顯然，倡導理性消費、理性信用應該是花錢和借錢的下壹個價值觀。
中國社會科學院哲學研究所科技哲學研究室主任段偉文認為，作為消費信貸的標桿，光靠花錢和借錢可能還不夠。面對數字時代對社會信任的新挑戰，我們也應該致力於行業層面的信任重建，即金融科技企業不僅要拿到政府的監管牌照，還要拿到“社會牌照”，即社會信任。社會信任的獲取無疑是行業生態良性發展的前提。消費信貸行業魚龍混雜，“校園貸”“714高射炮”等亂象不除，花唄、借貸芽也會成為非法網貸的“背鍋男”。對“高利貸”的指責或多或少透露出建立社會信任以矯正行業生態的迫切性。
變化才剛剛開始。
更大的變化在後面。
165438+10月24日，柏華宣布啟動品牌隔離。此外，165438+借唄在10月初宣布品牌隔離，使花唄和借唄成為重慶螞蟻消費金融有限公司(以下簡稱“螞蟻消費金融”)的專屬產品。銀行等金融機構提供的消費信貸服務將更新為“賒購”和“信用貸款”。品牌隔離後，柏華將專註於中小型服務。
官方沒有透露中小朵的範圍。但根據網友曝光的信息，品牌隔離後，大部分用戶消費不到654.38+0萬元。由於用戶基數大，這壹舉措對引導理性消費、降低個人債務杠桿有積極作用，對其他同類產品也有示範效應。
這也符合今年6月銀監會批準螞蟻金服公司開業時的要求:花唄、借唄成為螞蟻消費金融公司專屬產品。其他金融機構通過螞蟻集團平臺發放的消費信貸，不再標註“花唄”、“借唄”等名稱。
這意味著花唄、借唄將在含金量更高、監管更嚴格的牌照下運營，比如螞蟻金服公司。銀行等金融機構資助的服務也在螞蟻平臺上實現了獨立運營。尹振濤認為，在品牌隔離之前，盡管花店和貸款店也與銀行有關聯，但外界的感覺更像是自我管理。品牌隔離後，螞蟻的平臺、技術定位、邊界更加清晰。
盡管內外部環境和情緒都在變化，消費信貸仍在積極發展中占有壹席之地。中國人民銀行2021工作會議明確，要“確保審慎監管前提下金融創新發展，普惠金融服務質量和競爭力穩步提升”。壹方面，這意味著創新的普惠金融服務仍然是當前經濟和社會的必需品。另壹方面，金融服務的發展必須穩健有序，欲速則不達。“十四五”規劃明確提出“規範發展消費信貸”，因此消費金融行業監管趨嚴的大背景不會改變。
在這樣的新常態下，品牌孤立只是開始，花錢借錢還有很多事情要做。這些東西最終指向壹個命題:找到自我發展與用戶、行業、社會之間的最大公約數。
相關問答:相關問答:只是借花嗎？我相信大部分人都會得到花唄和貸款的額度。接下來重點說壹下花唄和貸款！
花唄其實就是網絡信用卡。如果這個月買，下個月還，那麽借就相當於銀行貸款，只是利息比銀行略高，這是長期借的方面。
很多新開的花唄是500元的額度，而借花是2000元的額度，每天利息還是15000元，相當於我們講的1.5分的利息。壹個月借壹萬塊的利息是150元，短時間還可以，長時間利息會高，但是好處是用起來方便，利息給妳減了。貸款85000元，利息3000元(我的芝麻分是741)，相當於11000個月的利息90元。我總是把它借出去壹小段時間。比如我借給我同學的眾籌項目，壹般壹個月左右就還了，利潤差不多10。我還錢後，馬上還支付寶，很少分期還。差不多花了壹年時間。原來網商和貸款是10000，利息15000。最後貸款給我關了，全部轉給了網商。
關鍵是記得按時還款，多綁定自己的東西，比如信用卡，房產證，工作單位等。，網上都有，多加些芝麻分高的好友，也有助於推高名額。還有壹種就是分期還款，讓支付寶也能賺錢，讓大家都能賺錢。錢不是壹個人能掙的，只有大家都掙了才能掙到錢。