我們先來看壹下科普的定義:醫療保險=住院保險，不包括門診保險。
與普通醫療保險相比，高端醫療保險具有保額高、醫療項目全賠、附加服務多等特點，保費會更高。這裏主要說壹下如何選擇保額800萬以上的高端醫療保險。
下面是妳在購買高端醫療保險時可以註意的十件事。優先順序表明了重要程度。
01
醫療保險直接支付
保險直付就是保險公司直接和醫院結算，省去了自己掏錢，找保險公司報銷的步驟。
在傳統醫療保險中，醫療費用要自掏腰包甚至出院幾個月後，保險公司才能報銷。如果醫藥費花了幾百萬，要半年才能報銷，相信對大部分家庭來說，會是很大的資金流壓力。
直接保險賠付需要在入院前幾天向保險公司申請。保險公司認可後，不再需要自己處理錢的問題，也不需要自己保管票據、病歷等資料。現在壹些普通的醫療保險也逐漸開始提供直付服務。
保險公司壹般都有直付醫院名單，名單之外的醫院拒絕直付申請的概率較大，所以要特別註意直付名單上是否有自己理想的醫院。
02
醫療區/醫院
每個地區都有不同醫學方向的優勢，去外地甚至海外就醫成為越來越多富人和普通家庭的選擇。
高端醫療保險的診療區域壹般分為“全球”和“全球(除美國)”兩種，因為美國的醫療費用特別高(不過不代表醫療水平最高)，包含美國的保費壹般是不包含美國的保費的兩倍。
近年來，高端醫療保險還推出了“亞洲”地區的選項，保費更具競爭力，普遍比“全球(除美國)低20%至30%，而且還包含了日本、香港、新加坡等醫療服務更好的地區，是壹個非常劃算的選擇。
除了地區之外，需要註意的是，有些保險是不會覆蓋某些醫院的，購買保險時需要提前確認自己理想的醫院是否覆蓋。
03
保險金額和免賠額(底費)
保額是可以索賠的醫療費用的最高金額。隨著保額的增加，保費的上升速度降低:也許保額翻了十倍，保費只翻了壹倍。原因是高端醫保雖然“高端”，但仍然不報銷超出合理醫療範圍的費用。比如病人住標準單人房有電視有廁所是合理的，但是住海景病房有遊泳池就超出了合理範圍。所以在合理的範圍內，病人去世前的費用很難達到幾千萬(美國除外)。選擇保額時沒必要盯著最高額度。但是要選擇最適合自己的。
免賠額是指妳每年或每次入院要承擔的金額，有時是固定金額，有時是百分比。免賠額越高，保費越低。買高端醫療保險的人，大多能負擔幾千萬的醫療費用。他們購買高端醫療保險的主要原因是為了控制尾部風險，也就是那些花費上億醫療費用的罕見情況。其實我們推薦幾萬元固定免賠額的高端醫療保險，因為雖然意外支出(生病時)增加了，但必然支出(年保費)減少了，意外支出也是可控的。
04
保費增長率
現在的保費，自然大家都會關註，不多說了。作為參考，1000萬元的保額在全球(美國除外)為零，不包括門診、牙科、分娩保障。
保費的增加率很容易被忽略，小的差異經過十年到二十年的復利和積累會產生更大的影響。有兩種方法可以增加保費。壹個是隨著年齡的增長，保費每年會有壹定比例的增長。壹個是隨著醫療費用的膨脹，整體保費和保額都增加了。前者可以對照保費表自行計算，後者比較難判斷，所以可以知道該險種過去的保費調整歷史。
05
器官移植/腎透析/癌癥新療法
壹些高端醫療機構對器官移植會有最高賠償金額，而另壹些醫療機構只支付器官移植接受者的醫療費用，不支付器官提供者的醫療費用(這部分往往需要器官接受者承擔)，或者用於器官保存和運輸。
除住院透析外，腎透析還應包括院外/門診透析。
隨著癌癥治療的新(來)月和不同(貴)，在選擇高端醫療保險時，要註意是否新(僅十年...)靶向治療、免疫治療等療法被納入保險定義的“合理”醫療範圍。
06
私人護理/出院後服務
私人護理是指只照顧壹個病人，具有護士專業水平的護理人員。高端醫療保險壹般對私人護理理賠有天數限制，比如壹年最多30天，天數越多越好。
住院期間大部分費用可以全額支付，出院後的服務是高端醫保的差異化和加成。出院後，隨訪、康復、心理咨詢、面部修復、居家私人護理，甚至臨終關懷，所有高端醫療保險都會有不同的理賠標準。
07
x光、CT、核磁共振等。
經過這些檢查，如果不需要住院，部分醫保可能無法賠償；除非保險註明:醫生推薦的檢查可以理賠。
08
門診/分娩/牙科保險
這三種保險有時會與高端醫療險綁定，增加保費負擔，可以靈活不附加這些項目的醫療險更好。
高端醫療保險配套的門診保險比普通門診保險貴很多，不建議附加。如果確實需要門診保險，可以再買壹份普通門診保險作為補充。事實上，即使是便宜的普通門診保險，由於其理賠限制較多，壹年可能需要看十次醫生才能回本，健康的年輕人和成熟的人只是(不)謹慎(有必要)購買。
生育保險涵蓋懷孕、分娩甚至新生兒期間的風險。保費較高，壹般有壹年的等待期(指購買壹年後可以進行第壹次理賠，也就是說至少需要兩年才能獲得懷孕保障)。另外，理賠限額低(很少超過20萬)，因人而異。
牙科保險整體比較貴，需要因人而異。
09
服務
服務範圍很廣，比如保險直接賠付是否審批，理賠是否理賠，新待遇能否快速更新到保障範圍，好醫院能否逐步加入理賠醫院名單，是否有專人隨時跟進，網上系統是否好用，是否有專家醫生推薦...其實服務幾乎是高端醫保最重要的部分。但對於普通消費者來說，很難橫向比較服務。我們能做的就是盡量找成熟的保險公司和可靠的保險代理人。
沒有保險能涵蓋壹切。在選擇保險時，可以重點比較兩三個妳關心的保障和服務，考慮每個重要方面妳願意接受多少額外保費。對於壹些妳不太在意的方面(如中藥、疫苗、專家服務)，妳不應該為它們接受額外的保費成本。
延伸閱讀:
擴展1
買了“高端醫保”
還需要買“重疾保險”嗎？
重疾保險壹般是指在診斷出重疾時，作為賠償的壹筆現金。與醫保報銷不同，重疾險理賠速度更快，確診重疾即可理賠，無需等到醫療費用結算，減輕了患者的資金流壓力；其次，理賠是壹筆現金，可以隨意使用，所以重疾保險的理賠款可以作為生病期間的生活費/補貼費/偏方/差旅費用...重疾保險和高端醫療保險弱互補。根據條件不同，會因人而異。
擴展2
哪些人不適合高端醫保？
1，認為保費難以承受的人。建議根據承受能力購買基本醫療保險，等收入上升後再考慮換中檔和高端醫療保險。
2.特別有錢的人，比如李嘉誠，馬雲。這類人建議買保險公司。
擴展3
高端醫保適合哪些人？
有先存疾病的人，特別是乳腺增生、胃炎、腫瘤等疾病，不是特別嚴重，但會導致保險賠付。壹些高端醫療保險會保障現有疾病，雖然會有理賠限額。其他高端保險，在疾病幾年不爆發的情況下，也有機會取消保障。這就是高端保險的隱形福利...
從消費者的收入來看，選擇高端醫療保險的人群平均每年的保費占年收入的1-3%，即平均年收入30萬。