壹種承保確診疾病藥品費用的短期健康險近日被叫停。
券商中國記者獲悉，近日，銀保監會財險部向業內公司下發了《關於部分財險公司短期健康保險業務中存在問題及相關風險的通報》(簡稱《通報》)。
《通報》指出，部分公司通過與有關機構合作，使用短期健康險產品實際承擔已確診客戶發生頻次確定、損失程度確定的醫療費用支出，異化了保險業務，使保險或然性事件成為必然事件，存在問題和風險。
《通報》要求，各財險公司要及時排查短期健康險業務，不得開展任何類似的、不符合保險原理、失去保險或然性的短期健康險業務，確保業務依法合規，確保業務的可持續性，維護行業良好社會形象。
“藥轉保”異化保險業務
短期健康險主要指保險期間在壹年及壹年以下且不含有保證續保條款的健康保險。
此次通報顯示，近期，在對部分公司短期健康險業務開展日常監管和非現場監測過程中，財險部和相關銀保監局發現部分保險公司短期健康險業務急速增長，且基本集中於同壹類業務模式。
具體來說，部分保險公司與擁有互聯網醫院、健康科技公司、保險經紀公司關聯公司的相關業務集群開展合作過程中，用特定藥品團體醫療保險方式承保客戶因已確診疾病發生後期藥品治療費用。並在實際業務承保中，公司通過將等待期設置為0天、將保險責任終止條件設置為給付壹次等方式迎合業務模式需求，保費收入與藥品價格相近，從收取保費到支付賠款間隔時間較短，且公司未參與掌握核心風險管理環節，業務持續虧損。
通報指出，在上述業務中，保險公司通過與有關機構合作，使用短期健康險產品實際承擔已確診客戶發生頻次確定、損失程度確定的醫療費用支出，異化了保險業務，使保險或然事件成為必然事件，主要存在以下問題和風險：
壹是保險公司承保的是確定發生的醫療費用支出，不符合大數法則、射幸原則等基本保險原理，且無法通過重大風險測試。
二是保險公司風險管控缺失，前端承保和後端理賠等核心環節均由相關機構掌握，保險公司不掌握自主定價權，也未實質參與風險管理，無法體現保險經營管理風險的基本功能作用。
壹位保險行業人士表示，這類業務相當於“藥轉保”，即藥品費用變身保費收入，部分公司之所以願意采取這種形式，很大程度是源於保費規模壓力。
保險的核心是保障風險的不確定性，保險合同具有射幸性特征，即以不確定性事項為合同標的，通報中所述業務實際上已經偏離保險本質。
將對相關險企采取監管措施
針對上述問題，銀保監會財險部將會同相關銀保監局對相關保險公司采取監管措施。
《通報》要求，各財險公司要及時排查短期健康險業務，不得開展任何類似的、不符合保險原理、失去保險或然性的短期健康險業務，確保業務依法合規，確保業務的可持續性，維護行業良好社會形象。
各保險公司自查整改報告應於8月19日前報送財險部及屬地銀保監局。
各銀保監局要持續關註此類業務情況，強化風險監測和監督檢查力度，對發現的問題及時采取相關監管措施或予以行政處罰。
《通報》提出，下壹步，各財產保險公司應緊緊圍繞保險保障本源開展產品創新工作，結合不同被保險人的風險特點，持續優化保險產品、體現風險保障責任，滿足不同人群在藥品和健康管理服務等方面的需求，依法合規開展短期健康保險業務。
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