周四，上海的鄭女士帶著兒子來到兒童醫院。我兒子上的是上海城鄉居民醫保。相比她自己的職工醫保，城鄉居民醫保報銷比例小，自付比例高。
這次來看病，繳費會有很大變化。8月起，上海正式啟動職工醫保“家庭* * *經濟”功能，這意味著鄭女士的職工醫保個人賬戶中剩余的錢，不僅可以自己用，還可以給配偶、父母、子女使用。
綁定兒子信息後，醫保賬戶已經生效。她兒子這次的醫藥費是895元，自己的醫保可以報銷307元，剩下的588元全部由* * *經濟賬戶，也就是鄭女士的個人醫保賬戶中的余額支付。
其實家庭醫保的規則並不復雜。家人組建* * *經濟網後，我原有的醫保待遇不變，但原本需要我自己支付的錢，多了壹個家人支付醫保的渠道。
復旦大學經濟學院公共經濟系主任金峰:即使被保險人參加了家族創始人的* * *經濟網絡，他原來適用的待遇規則不變。只是給了他壹個額外的方便，使用家屬職工醫保參保人的個人賬戶，不影響他適用的報銷規則和其他福利。
目前上海已經有4萬多個家庭建立了家庭經濟網絡，相對於上海15萬的從業人員來說還是很低的。但在兒科和兒童醫院，使用醫保賬戶的比例明顯更高。
上海市兒童醫院財務部主任張坤:我院截至8月24日，通過醫保賬戶結算支付的交易超過9000筆，涉及3157戶，占我們整個醫保賬戶的6%，並呈上升趨勢。
去年4月，國務院辦公廳下發文件，要求各省在去年2月底前出臺醫保家庭* * *經濟救助實施辦法。雖然進度不壹，但在全國範圍內，家庭醫保已經全面推開。這次改革的背景是，我國職工醫保個人賬戶余額比較大。去年底累計結余1.1萬億元，上海職工醫保個人賬戶累計結余高達3000多億元。個人賬戶余額過多、閑置，不利於醫保基金發揮在不同人群中分擔醫療風險的功能。
在專家看來，如果說醫保基金為每位患者報銷醫療費用，是為了實現“我為人人，人人為我”的目標而進行的壹種“大* * *救助”，那麽職工醫保個人賬戶的家庭* * *救助，則是家庭內部的壹種“小* * *救助”，是為了建構“我為我家，我家為我”。
上海實行醫保家庭救助後，有專家用壹句話讓大家放心，就是這個改革得對大家都不差。但畢竟剛剛實施，很多東西還沒搞懂，問號很多。回看北京最近，北京職工個人醫保賬戶9月起不再自由支取的新聞被搜了好幾遍。為什麽？政策下壹步走向何方？
孟先生在壹家國企工作，在北京繳納職工醫保近十年。最近壹系列關於北京醫保的新聞引起了他的註意。不像妻子在老家沈陽工作，醫保個人賬戶只能專款專用；除了可以報銷的社保卡，孟先生還有壹個北京銀行賬戶，在那裏可以自由提取個人賬戶的資金，這讓他感受到了北京職工醫保的不同。
“今年9月起北京市職工個人醫保賬戶將不再免費支取”的消息，讓很多參保人到可以提取個人賬戶資金的北京銀行，出現了排隊現象。
雖然官方澄清了9月前已經轉出的個人賬戶資金，但之後仍可隨時支取。9月以後的個人賬戶只限於看病買藥等醫療領域，專款專用。但還是讓很多人第壹次關註什麽是個人賬戶。所謂職工醫保個人賬戶，相當於自己積累的“醫療儲蓄”。如果把個人賬戶用在非醫療領域，其“平時儲蓄，生病救助”的作用就體現不出來。
復旦大學經濟學院公共經濟系主任金峰:個人賬戶可以從銀行賬戶中提取，這確實是壹個非常特殊的做法。這種做法其實不符合醫保個人賬戶的初衷。個人賬戶的監管還是很重要的。之前我們也看到壹些不規範的行為，比如用個人賬戶的錢買壹些日常用品，和健康沒有直接關系，這就失去了我們個人賬戶本身的初衷。
中國職工醫療保險制度建立於1998，由統籌賬戶和個人賬戶兩部分組成。統籌賬戶的資金池屬於所有參保人，資金不受個人支配，保證了參保人的統籌報銷待遇；個人賬戶是積累的，資金是個人用來應對自己未來可能的醫療風險。
復旦大學經濟學院經濟系主任金峰:推出個人賬戶的初衷是為了鼓勵更多的人參加保險。我交的錢有壹部分在我的賬戶裏，這個賬戶的歸屬比較明確。二是控制道德風險。所謂道德風險，就是過度醫療的風險。妳賬戶裏的錢的所有權是妳的。花多了就花自己的錢，這樣才能控制過度醫療。
早期的個人賬戶雖然對促進參保積極性、防止過度醫療起到了壹定的作用，但也產生了職工醫保20多年運行中的現實問題。近年來，人們對改善報銷的期望逐漸提高，提高醫保待遇取決於統籌賬戶中的資金池是否充足。再加上未來退休人數的增加，統籌賬戶的支出也會相應增加，這也會在很多方面增加統籌賬戶的支出壓力。
復旦大學經濟學院公共經濟系主任金峰:如果我們把太多的錢放在個人賬戶上，我們實際上不能充分發揮醫療保險的經濟功能。對於部分個人，尤其是多發的老年群體，提高醫保待遇難度很大。因此，減少個人賬戶數量，充分發揮經濟功能，應該是壹種有效的措施。
增加統籌賬戶的資金實力，盤活個人賬戶，既是近年來的改革方向，也符合參保人的期待。比如，北京職工醫保個人賬戶9月起不能自由支取後，如何避免資金“躺在賬上”，如何更好地滿足醫療費用需求，也是參保人關心的問題。
當人們關註醫保家庭* * *救助政策的時候，很多人可能忽略了去年4月國務院辦公廳發布的《關於建立健全職工基本醫療保險門診保障機制的指導意見》中提到，各省級政府要在去年年底前出臺醫保家庭* * *救助實施辦法， 並且可以設置三年左右的過渡期，也就是說我們所有參加醫保的人，不管妳在哪裏？ 會和這個有關。所以在人員流動高度頻繁的今天，針對這個政策，有人會直接問，家屬是否也可以支持異地就醫。
46歲的周軍是浙江縉雲的壹名農村小學教師。教學生數學、科學、體育等學科。在新學期開始之前，他可以花更多的時間在家陪他的父母。我父親患心臟病將近20年了。安裝了心臟起搏器後，他每個月都用周軍的家庭賬戶買藥。
周軍和父親的醫保繳費地點都在縉雲。父親前兩次手術都是在當地醫院完成的，相關的醫療費用也是直接在當地結算。平時很少用醫保賬戶，家裏人就幫周軍把他賬戶裏的錢花在我爸身上。最近這個手術的復雜程度比過去更大，他需要帶父親去杭州的醫院治療。這也是他第壹次異地結算，用的是家庭賬戶。
目前浙江省家庭設立* * *經濟賬戶時，需要所有成員在同壹個地方繳納醫保。這是今年5月浙江省人民政府在網友評論中選出的壹封信。作者表示，他和母親分別在省內兩個地方投保，想把多年來的結余給母親使用。醫保部門明確回復，異地參保不能享受家庭賬戶的經濟待遇，所以賬戶余額不能使用。周軍的女兒馬上要去外地上學了。他還希望未來的政策允許他的賬戶余額與他的女兒分享。
縉雲縣醫療保險服務中心主任王林:我覺得家庭之間能夠通過這種方式互相認可，互相溝通的趨勢還是比較明顯的。因為我們現在很多年輕的孩子跨市跨省外出打工，還是比較普遍的。那麽他們的醫保地方壹般肯定是跨市或者跨省的，這壹塊可能需要省或者國家醫保部門具體部署。在這種情況下，家庭救助的範圍會更廣。
事實上，近年來，國內很多地方都在探索和出臺醫保家庭經濟相關政策。兩年前，福建省實施了* * *家庭救助。截至今年7月31日，* * *已建立家庭* *經濟賬戶84.8萬余個，消費交易460余萬筆，涵蓋住院、普通門診、門診特殊疾病、購藥等業務。本月初，廈門率先實施國家醫保異地就醫新規定，進壹步優化完善參保人員跨省異地就醫服務。同時，人們也期待家庭戶口也能在異地落戶中發揮作用。
廈門市民於娜:我家(戶口)包括我，我老公，我孩子。希望有更多的親人能加入我，比如我的父母(在遼寧)。如果能欣賞就更好了。
廈門市醫保局駐市行政服務中心首席代表戴琳:目前，廈門已有近50萬戶家庭建立了家庭賬戶。現在很多年輕人都在我們省城上班，他父母可能在老家，所以只要他綁定了福建省* * *經濟賬戶，他父母就可以使用這個年輕人* * *經濟賬戶的資金。
異地就醫的需求有多大？根據國家醫保局發布的《2021年全國基本醫療保障發展統計公報》，去年，參加醫保的職工有6434萬人異地就醫，異地就醫費用為654.38+0663億元。居民醫保參保人異地就診431.8萬人，異地醫療費用2985億元。面對如此龐大的移動現實，家庭成員跨省工作生活很正常。讓家庭經濟發揮更廣泛的作用，既符合人們的期待，也對政策制定提出了考驗。
復旦大學經濟學院公共經濟系主任金峰:要想能夠突破跨區域建立家庭經濟網絡，現有的障礙本質上是提高統籌層次。如果我父母現在和我不在壹個統籌地區，我把他加到我的經濟網絡裏，他就會跨統籌地區使用這筆資金。在這種情況下，會給醫保的統籌和使用造成很多困難。未來要突破這個障礙，就是要提高統籌層次。跨省市使用這個* * *經濟賬戶是大勢所趨。我相信技術層面不會有大問題，關鍵在於系統設計層面。
在每個國家，只要涉及到教育和醫療，都是全民關註的大動作，因為這關系到全民，尤其是在中國這樣壹個人口大國。醫療保險以家庭為導向的經濟政策固然是壹種進步，但也對各級政府的管理水平提出了很高的要求。如何在不帶來浪費風險的情況下，更加註重效率，讓大家有獲得感？而且方便實用，在操作上是挑戰，但中國的任何事情難道不應該在改革中面對、解決和推進嗎？