但這些文章，要麽沒有說清楚，要麽信息滯後。
今天，公子也來說說自己對稅優健康險的看法。
文章共分五個部分：
什麽是稅優健康險？
稅優健康險有哪些優勢？
稅優健康保險有哪些缺點？
我應該購買稅優健康保險嗎？
目前有哪些產品？
稅優健康保險全稱為 "個人稅優健康保險"，是政府與保險公司合作的壹種商業醫療保險。
我們可以把它看成是壹個壹年期的醫療保險，有壹個萬能賬戶。
首先，壹年期的醫療保險，
既然是醫療保險，就是用於報銷的，
用於報銷門急診費用、住院費用、醫療費用等、
保險期限是壹年，但可以保證續保到法定退休年齡，也就是在保險期限的中間，不管妳有沒有病，有沒有理賠記錄，都可以繼續購買。
再有就是萬能賬戶，它相當於壹個儲蓄，只不過這個儲蓄是專門用來繳納後期保費的，
我們繳納2400的保費，其中壹部分就會進入這個賬戶，多年後本息和可以用來繼續購買商業保險，也可以在醫保繳費時用來報銷。
在網上搜索壹下，有很多關於打擊稅優健康險的文章。
那麽，稅優健康險到底優在哪裏呢？
1、疾病保險。疾病保險，無等待期，0免賠額。
我們常見的醫療險，原來得的病或者現在得的病，都是不能投保的，
但是稅優健康險不管妳得過什麽病，或者有沒有病，都可以投保！
普通醫療險，合同生效後，壹般要等三個月或半年出險才會賠付，
而稅優健康險只要合同生效，就可以賠付，說白了就是今天買，明天生效就可以賠付。
普通的醫療保險，壹般在繳費時都有壹個免賠額，比如看病花了5萬，免賠額1萬，就只能報銷4萬。
但是稅優健康險沒有免賠額，除去醫保報銷後，剩下的錢可以全額報銷。
2、保證續保。
如果妳覺得生病對保險公司來說就夠了，那麽保證續保就足以讓他們吐血。
大家都知道，醫療費用已經漲得讓人負擔不起了，
所以，如果妳的醫療保險可以保證續保（每年的保費都不增加），那就真的很難得了，
它馬上就會成為保險市場上的搶手貨。
目前市場上做得最好的醫療險是保證續保6年，
但稅優健康險壹上來就直接保證續保到退休！女55歲男60歲，再牛也能保證續保到75歲。
長期保障性能比前者好得多。
不管妳的醫療費用漲不漲，
我每年只收2400，保障妳到60歲都不會變，
妳今天生病妳來買，明天我給妳報銷。
雖然現在保險公司有保障終身的醫療保險，但很難保證這些產品將來不會隨著醫療費用的上漲而漲價。
3.可以抵稅。
買保險，國家支持妳！
"稅收優惠 "完全是壹種稅收抵免。
我們就是用個人收入中的這壹部分來購買稅優健康保險的，國家不收稅。
因此，每年2400元的稅優健康保險保費，分攤到每個月，相當於我們的個人納稅起征點整體提高了200元。
將這部分原本需要納稅的收入乘以相應稅級的稅率，就可以得出每個稅級可以節省的稅額。
為了方便起見，我將為您繪制壹張圖表：
正如您所看到的，
每個稅級節省的稅款在 72 美元到 1080 美元之間。
雖然不多，但蒼蠅蚊子都是肉，
至少說明國家在為這個政策費心。
4.無限醫療保險。
我們的醫療保險，報銷範圍是國家規定的，
但是稅優健康險不僅醫保範圍內可以報銷，報銷範圍外也可以報銷。
但並不是醫保範圍外的都可以報銷，
只能在正面清單或負面清單中報銷。
陽性清單中的疾病可以報銷，陰性清單中的疾病不能報銷。
購買時，要仔細查看其陽性/陰性清單中的疾病再做決定。
對於這種由國家出面，
支持大家薅保險公司羊毛的保險，大家是不是感覺很好呢？
話，不能說得那麽絕對。
凡事都有個但是，
稅優健康險其實是壹種優缺點非常明顯的產品。
它的缺點是
對於普通家庭來說也是相當困難的。
1、購買要求高。
帶病投保、無等待期、保證續保、醫療保障無限制，
好東西自然要求高。
想買稅優健康險，
還得滿足三個附加條件：
年齡：16周歲以上退休前購買，
繳稅：必須在購買時是且已繳稅滿壹年，後面不符合繳稅條件的不影響。
醫保：必須已參加基本醫療保險或公費醫療。
這三個條件
光是納稅滿壹年，就足以篩掉壹半以上的中國人，
2019年，全國居民可支配收入中位數平攤到每月只有2210元、而壹半以上的人不用交稅，自然也就買不起了。
另外，還有壹些人即使交得起稅，但壹場大病要治療、休養兩三年。
有的人即使交得起稅，也早已不工作了，不交稅也買不起，
所以該買的時候難買，不買又不行。
2、報銷額度太低。
健康人購買，壹年最多只能報銷20萬元，終身限額80萬元，用完就沒有了。
如果妳生病了，每年最多只能報銷 4 萬美元，終身限額為 15 萬美元。
如果得了重病，至少要支付50萬元的治療費。
壹年只能報銷4萬，壹生只能報銷15萬，真是杯水車薪！
當然，健康人的保額，20萬、80萬只是壹般情況，市面上還有25萬90萬、30萬120萬的，
但有病投保的也就4萬、15萬。
根本不夠用，
草也弄不了多少。
3、保證續保年齡有點尷尬
絕大多數稅優健康險的保證續保年齡為55-65周歲。
社保局曾經統計過，65%的醫保基金用在了25%的退休參保人身上。
我國的老齡化問題也越來越嚴重，人均壽命越來越長，未來老年人的醫療支出會越來越大。
雖然稅優健康險可以保證續保到法定退休年齡，但續保時間似乎很長，
而很多重大疾病恰好在50歲到60歲進入高發期，
臨近退休，進入老年人群、身體或多或少都有點小毛病，
這個時候突然不讓買保險了，我又買不了其他幾百萬的
這個時候突然不讓買保險了，我又買不了其他幾百萬的
這個時候突然不讓買保險了，我又買不了其他幾百萬的
這個時候突然不讓買保險了，我又買不了其他幾百萬的
這個時候突然不讓買保險了，我又買不了其他幾百萬的
這個時候突然不讓買保險了，我又買不了其他幾百萬的
這個時候突然不讓買保險了，我又買不了其他幾百萬的
這個時候突然不讓買保險了。
4、用藥也有限制。
前面已經說了，稅優醫保可以保社保範圍外的用藥，
但對新增正負清單範圍外的用藥要限制。
列入正面清單的藥品可以報銷，未列入清單的藥品不能報銷；
列入負面清單的藥品不能報銷，未列入清單的藥品可以報銷。
這相當於壹種圈外模式。
我們都不是醫生，面對這些用我們無法理解的專業藥物術語編寫的名單，我們根本不知道什麽是好藥，什麽是壞藥。
萬壹我們買了，但最後卻沒有得到回報，我們該向誰求助呢？
與百萬醫療險相比，保險公司只需要去掉社保報銷部分和1W左右的免賠額。
除去社保報銷部分和1萬元左右的免賠額，剩下的住院、手術、護理、用藥、各種檢查費、住院前後的門診治療等費用，保險公司都可以報銷絕大部分，而且很多產品的特效藥、靶向藥、外購藥都可以報銷。
這可比開藥清單強多了。
5.不易獲得。
稅優健康險出來的時候，基調是："保障為主、合理定價、微觀管理"
這種政策性比較強的產品，保險公司基本不賺錢就不經營，手續也賊復雜。
所以保險公司不怎麽推這些保單，這也是我們很少聽到這些保單的原因。
更重要的是，90%以上的保險公司都把它打包成團險銷售，個人很難買到，目前只有民生人壽和太平洋人壽兩家。
畢竟對於保險公司來說，這種產品承保風險太高，
而推成團險，可以更好地分擔風險。
所以，如果要買，
要麽只能去這兩家，
要麽希望遇到好的公司為員工團購。
6、萬能賬戶費率低得可憐。
好好的醫療保險，為什麽要加壹個萬能賬戶呢？
萬能賬戶很容易理解，其實它和銀行賬戶壹樣，都是存錢生息的地方。
我們每年只需支付2400美元，但隨著年齡的增長和風險的增加，風險保費也應隨之增長。
例如，某稅收優惠型健康保險的風險保費從56歲時的2296美元增至70歲時的4109美元。
這壹增長從何而來？它來自萬能賬戶的 "本金和利息"。
萬能賬戶還有壹個用途：
當被保險人到了退休年齡，無法續保時，
萬能賬戶裏的錢可以用來報銷醫療費用，或者用來購買其他商業保險，但不能提取。
話雖如此，這個賬戶看起來還是挺有用的，
但既然是儲蓄賬戶，最重要的是利息要高！
可惜稅優健康險的萬能賬戶利率太低了，
最低1.75%，最高3%，這就能儲蓄幾十年，從年輕到退休？
甚至還不如存入大銀行，5年2.75%。
既然稅優健康險有這麽多優缺點，
那麽，對於我們絕大多數普通人來說，到底該不該買呢？
那接下來，我們就來討論壹下這個問題。
1、門檻太高，想買不壹定買得到。
除了前面提到的繳稅要求外，我國有壹半以上的人繳不起稅，這就導致很多人拿不到繳費記錄無法購買，
稅優健康險也被各家保險公司作為團險來銷售，壹般只有公司購買，或者以家庭為單位購買才能買到，個人很難買到。
公司且不說，80%都是小型民營企業，誰也沒有那麽財大氣粗給員工買，
至於家庭，壹方面投保年齡限制在16歲到60歲，另壹方面，16歲的孩子上高中就可以買，父母60歲以下也可以買，
這又導致購買稅優健康險的家庭少了很多。
再加上保險公司壹般不會花大力氣去推銷這些無利可圖的產品，
這就導致很多人根本沒聽說過，更不知道去哪裏買。
2、對健康人來說沒必要
稅優健康險不僅不好買，對健康人來說也沒必要買。
健康人有更多選擇。
百萬醫療保險壹年幾百塊錢，賠付幾百萬，續保長達6年（可能很快就會有終身的百萬醫療保險，支付寶上已經有終身的癌癥醫療保險了），
如果不出問題或者產品不停售，妳還可以繼續買。
健康的人買，可以做好短期保障，生大病不怕看不起病。
3、購買個稅保險的正確姿勢是，馬上要用，可以買壹份。
可以看出，稅優健康險盡管有諸多優點，但也存在不少不足。
作為壹種政策性產品，它追求的是公平性和社會公益性，主要用於幫助弱者，比如買不起保險的人。
買健康險壹般都有健康告知，
商業健康險畢竟保險公司要盈利，為了控制理賠風險，健康告知都比較嚴格，
這就導致很多身體有小毛病，甚至已經身患重病的人根本買不到。
以前我沒有買過其他商業醫療保險，我得了壹場大病，明天就要去醫院治療，作為壹個納稅公民，那麽我此時就可以買壹份稅優健康險。
至少每年都能報銷4萬元的醫療費用，減輕醫療壓力。
狠抓保險公司。
那麽，還剩下最後壹個問題，目前稅優健康險有哪些選擇呢？
接下來，公子先生就為大家整理壹下，現在有哪些產品可以選擇。
稅優健康險，
壹般都是以團險的形式銷售，個人能購買的很少。
我們先梳理壹下個人可以購買的產品。
個人可以購買稅優健康險：
目前有兩家公司開辟了稅優健康險業務的個人渠道，分別是太平洋人壽和民生人壽。
民生人壽的產品是民生惠康稅優健康保險A款。
民生惠康保險無醫保外用藥正負面清單，醫保外用藥無限制。
健康人的年保額為20萬，終身保額為80萬，疾病人的年保額為4萬，終身保額為15萬。
萬能賬戶的保證收益率為2.5%，在同類產品中處於較高水平。
患病和未患病的人都可以在網上進行自我保險。
太平洋人壽的產品是太平洋人壽個人稅優健康保險A1。
這款產品也沒有正負面清單，但有壹個癌癥靶向藥物報銷的正向靶向目錄，
只有目錄內的靶向藥物才能報銷。
它的保額相對較高，
對於健康人，可以選擇年交保額30萬段或年交保額20萬段，
對於疾病人，像民生惠康保險壹樣，有4萬和15萬元兩種。
萬能賬戶利率也是2.75%，屬於較高檔次。
只有健康人可以線上投保，非健康人線下投保僅限於團體投保。
綜上所述，
在兩款針對個人的稅優健康險中，
我推薦民生惠康保。
它的優點壹目了然：保障範圍不受限制、投保無限制、保障和收益都不錯。
不過，截至本帖截稿，
該險種的所有投保渠道均已關閉，後續是否會開放還不得而知。
目前，暫時只能選擇太平洋人壽的《個人稅收優惠型健康保險A1》。
再梳理壹下，
團險我就不壹壹展開講了，
我只列舉壹款目前在售的團險可以給大家壹個參考
團險的選擇，
主要關註幾點：
用藥範圍：從稅優險的購買要求來看---需要有醫療保險，就可以用於購買目的。-需要有醫保，可見稅優險的定位狀態是作為醫保的補充，
醫保報銷後，仍有部分支出不在報銷範圍內，又沒有商業保險的，可以用稅優健康險繼續報銷，
購買稅優險壹定要註意其報銷範圍，最好選擇不限於醫保範圍內的用藥
另外，稅優險的用藥範圍還包括：
在醫保報銷後，仍有部分支出不在報銷範圍內，又沒有商業保險的，可以用稅優健康險繼續報銷，
購買稅優險壹定要註意其報銷範圍，最好選擇不限於醫保範圍內的用藥
另外，稅優險的用藥範圍還包括：
在醫保報銷後，仍有部分支出不在報銷範圍內，又沒有商業保險的，可以用稅優健康險繼續報銷。
另外，即使是不限醫保報銷範圍，壹些稅優醫保也會列出可報銷或不可報銷的藥品清單，
目前，醫保報銷範圍最好的，範圍外不限，
報銷範圍又是醫保的報銷範圍、
報銷範圍外的抗癌靶向藥限制報銷，
再報銷範圍外的醫保目錄內不予報銷，
再次醫保報銷範圍外的醫保目錄內可報銷藥品，
最後醫保報銷範圍內的僅為醫保藥品。
要選擇最好的。
保額：稅優健康險壹般是健康身體每年報銷限額20萬，終身報銷限額80萬，
有病身體壹般是每年限額4萬，終身限額15萬。
但有些保險公司會對健康體的保額進行調整，可以是年度限額提高到30萬，終身限額提高到120萬，
同等條件下，可以選擇保額較高的。
續保年齡：除了調整稅優健康險的保額外，保險公司還會將其保證續保年齡上調，
最高可以保證續保到75周歲，由於年齡越大，患重大疾病的風險越高，如果能遇到這樣的稅優險，
在用藥範圍尚可的基礎上，最好選擇保證續保時間較長的。
其他的，保費無所謂，因為都是2400，
萬能賬戶收益無所謂，高低不影響我們交保費，
而且這類保險的萬能賬戶收益總體不高，以後能帶來多少收益也不能算。
只有滿足前面三個要點，才可以考慮不理賠增加保額利息。
根據稅優健康險的選擇方法，
筆者目前推薦東吳人壽的健康保個人稅優健康險A款。
因為它和民生惠康保險壹樣，沒有醫保外用藥範圍的限制，也沒有定向用藥的限制，
這壹點比較重要，目前只有東吳和民生做到了。
其次，對於健康人群，東吳健康險可以將終身保額提高到100萬，
萬能賬戶的保底利率沒有寫在合同裏，但年繳2400不變，
只要拿到相應的保額不影響我們的支出，是可以的。
當然，這時妳也可以選擇他家的東吳人壽的健康險個人稅優健康險A1款，
這兩款差別不大，但A1款的用藥範圍是負面清單，只有負面清單規定的不交，其他的都會交，
相對於正面清單規定的只交什麽的要好壹點。
看慣了大都市的富足和繁華，就像走在陽光下，
人們很難註意到社會那些邊緣和角落的陰暗，國家推出稅優醫保，也確實是利國利民利民的舉措，
即使有很多不足的地方，我們也應該給予足夠的寬容。
如果妳運氣好，收入客觀，身體健康，
歡迎咨詢。
以上。
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