惠民寶爆發式增長
公開資料顯示，2018年底互寶上線壹年後，會員迅速突破1億。其中，近六成成員來自三線及以下城市。
此後，隨著行業環境變化等因素的影響，繼2021美團互助、水滴互助、輕松互助等平臺相繼宣布關閉後，2021年2月28日，互助寶也宣布，為了更長期地保護全體會員的權益，經過慎重考慮和討論，將於2022年6月28日舉行。
據分享最新信息顯示，互寶會員數量近7500萬，已完成71互助，幫助患病會員超過179000人。
在網絡互助平臺逐漸退出歷史舞臺後，惠民寶被業界視為“接盤者”。
惠民保全稱城市定制商業醫療保險，是由地方政府主導，保險公司承保的普惠性補充醫療保險。其定位是提供醫保後的二次保障，主要用於轉移醫保中大病大額自付費用的費用。
2019，12，“廣州惠民保險”正式開啟“惠民保險”時代，2019也被稱為“惠民保險元年”。此後，很多地方開展了城鎮全民醫保業務，在產品設計、保障責任、商業保險與社會醫療保險的銜接等方面做了很多嘗試。
以成都匯融寶為例，2020年3月《中央關於深化醫療保障制度改革的意見》出臺後，成都市醫保局正式將該類產品定義為“社商壹體健康保險”，明確政府責任，給予數據、宣傳、政策等非基金資源支持，引導市場主體在不動用醫保基金的情況下開發設計產品，提升產品公信力。
除了政府資源，成都首次明確提出了經營與承保分離的運營模式，即“N+1”的模式，其中“N”為多家商業保險公司，“1”為平臺公司。多家保險公司組成聯合體，整合行業力量，與平臺公司* * *共同推進，擴大人群規模，而平臺公司則扮演市場化醫保經辦機構的角色。
2020年5月，成都匯融寶第壹年試點上線。在50天的保險期內，365438+萬人參保，人口覆蓋率近20%，城鎮人口覆蓋率超過30%。人身險超過近300萬，超過深圳五年積累。第壹年參與人數在所有項目中排名第壹，直到2021上海、杭州開始才被超越。
自此，惠民保險模式正式開啟全國普及之路。
數據顯示，截至2021和65438+2月，惠民有139個市級產品，覆蓋108個城市，省級產品有25個(不含全國不限覆蓋區域的惠民保險產品)，整體參保人數約8600萬，保費規模超過860億。
發現惠民保險的產品費率水平基本在29元-190元/年之間波動；入學條件也盡量保持寬松:沒有年齡限制，沒有職業限制，不需要健康告知，既往疾病種類較少。只要是當地醫保參保人，都可以參保。
惠民保險之所以發展迅速，是因為其設計思路是構建與社會基本醫療保險高度銜接的新型商業健康保險體系，以彌補社會基本醫療保險與商業健康保險之間的差距。惠民保險出現之前，社會保險和商業保險是高度分離的。兼具政策性和市場屬性的惠民保險，成為連接傳統社會保險和商業保險的中間形態。
在業內人士看來，隨著惠民保險項目在全國的快速普及，惠民保險產品將在各方努力下不斷進化。未來的產品不會永遠停留在幾十元的基礎水平。未來的產品發展可能會同時向三個方向發展:
首先，更多地擴大自費費用保障，與基本醫療保險更深入地聯系，為患有嚴重疾病的人建立安全網；
第二，從理賠服務延伸到疾病管理和健康服務。疾病管理和健康管理不再作為服務費用，而是作為必要的保障內容，計入保險賠償費用；
第三，通過建立商業保險藥品和物資目錄管理，建立藥品定向支付能力，增加商業保險控費能力。在風險可控的情況下，結合上寶的產品供應能力和銷售體系，上寶可以實現快速發展，同時也有利於醫藥產業鏈。
存在多重挑戰
惠民保險在快速發展的同時，其可持續性也面臨多重挑戰，比如參保人群的整體年齡。
以上海“滬匯寶”為例。截至去年5月底，已有580萬人參保，其中50歲以上占48%以上。同樣，“吉”“金”等被保險人平均年齡在48歲以上；“金誠包惠”和“邦惠寶”，投保人群平均年齡在46歲以上。
與此同時，惠及百姓的賠付率也在上升。政協委員、中國社科院世界社保研究中心主任鄭秉文表示，可能會出現兩個極端:收不抵支和收不抵支。
“如果不能支付，醫保參保人很難參加，或者說參加的人感受不到惠民保險的好處。久而久之，參加惠民保險的人越來越少，慢慢退出歷史舞臺也就順理成章了。另壹個極端，如果虧損，最後的結果是商業保險機構會逐漸退出，因為它不是公益機構。無論哪種情況，如果發展到極致，最終都難逃失敗的結局。”鄭秉文說。
2021-1中國銀保監會政策研究局負責人葉表示，總體來看，大部分城市的定制醫療保險項目還處於起步階段，尚未經歷壹個完整的保險期。這項業務在賠付率上受項目補償條件設置、當地基本醫療保險政策和參保率影響較大。目前賠付風險暴露不充分，不排除未來部分地區可能出現虧損。
“據觀察，目前除了上海、廣州、浙江的惠民保險外，其他城市的惠民保險都沒有公開披露虧損情況。”思派健康副總經理陳明東認為，對虧損案例的分析表明，虧損的主要原因來自於政府對產品設計的過度幹預，商業保險的運行機制明顯不同於社會保險。本質上，惠民保險還是屬於商業保險的範疇。在壹些地方政府的強力幹預下，市場主體基本喪失了銷售、理賠管控等壹整套能力。因此，惠民保險迫切需要建立壹種機制，明確各方責任，協調各方工作，以保持項目的長期可持續發展。
截至目前，國內主流保險公司已全部參與其中，包括財產保險公司和人身保險公司；既有全國性保險公司，也有區域性保險公司，第三方服務商也深度參與惠民保險項目的產品設計、推廣、運營服務、系統服務。
在多家保險公司陸續湧入惠民保險賽道後，市場競爭進壹步加劇，壹個城市甚至出現了多款惠民保險產品。
對此，陳明東認為，確實存在壹個城市多個產品和市場主體快速打開市場的情況。但個人認為，壹個城市多個產品是正常市場競爭的壹種表現。只要符合法律法規和市場規律，市場競爭就是良性的。市場競爭提高了社會效率，對人民有好處。人民的選擇是最好的答案。