我們在購買車險時，除了三險和車損險，業務員往往還會推薦壹個“無免賠額”。從字面上看，保險公司可以賠付原本不賠的東西。
但實際上，即使妳買了這個，在壹些特殊情況下也是不可以付錢的。今天就來說說這個規律。什麽是免賠額？
免賠額的存在是因為“* * *承擔損失”。為什麽會有這樣壹部分免賠額？中國政法大學王衛國教授作了“中國保險法律制度”的專題講座，他說，保險制度實際上是壹種分散風險、承擔損失的賠償制度。
換句話說，我們買保險，實際上是把未來不可預見的風險，比如天災人禍，分攤給了保險公司。我們和保險公司共同承擔風險和損失，所以我們和保險公司都有壹定的責任。當然，妳也不會失去屬於自己責任的那部分。
比如總負債的20%免賠額；主要責任免除賠償15%；同壹負債10%；5%為第二負債，以此類推。“無免賠額”就是多花錢轉移剩余風險。然後，損失由* * * *分擔。我們是車主，賠了保險肯定不想賠吧？
保險公司說:多花壹點錢，多交壹點保費，如果買了“免賠額”，就把我們自己的壹部分責任轉移給了保險公司。
這就好比，妳媽跟妳說她想吃個烤雞腿，妳媽說:“妳寫完作業，我給妳買1個雞腿。”妳覺得1個雞腿不夠，還想多吃點雞腿。妳媽說:“妳怎麽不寫完作業考90分，還要洗衣服拖地，不然我給妳多買？”也是紅燒。“大概是這樣，所以如果妳想得到更多的補償，妳就必須付出更多。
免賠額可以鼓勵被保險人積極預防損失。
更有意思的是，原則上，免賠額部分可以讓我們開車更安全。這話怎麽說？扣除是保險中的壹種激勵性保險合同。山東大學經濟學院有壹篇論文，道德風險視角下的激勵性保險合同設計，其中指出免賠額的存在可以有效降低機動車駕駛人事故發生的頻率。
說實話，因為保險沒有完全賠妳100元，妳可能要賠10元，15元，這跟割自己的肉壹樣，會疼。那我們就盡量避免意外，不傷害自己吧？
沒有免賠額，不管疼不疼，都是別人的損失，我們不再疼了。
如何投保無免賠額？投保時，如果想買“無免賠額”，還是要看清楚。必須買相應的基本險或者附加險才可以，不能單獨買所謂“無免賠額”的東西。
比如可以買無免賠額車損險的三險，可以買“無免賠額車損險”。妳看，都是對應的。當然，並不是說壹個人掌管所有的保險產品。
就像坐高鐵壹樣，壹張票只能對應壹個座位，而不是妳有了票之後，就可以坐任何地方。今天，同樣的機票到上海和北京已經不存在了。也有買了“無免賠額”也不會虧光所有錢的情況。我們買了“無免賠額”之後，在壹些特殊情況下還是有限制的，還是那個。妳怎麽說？
避免道德風險的免扣賠率
首先，考慮到道德風險，保險公司會提高附加免賠額。比如車被別人撞了，找不到對方，就免賠30%。因為這種情況可能會被別人利用，車主可能壹開始就和別人發生了碰撞，獲得賠償後會偽造單方事故，那麽不會再獲得保險賠償嗎？
為了規避這種風險，保險公司額外增加了30%的免賠額。比如，汽車違反安全裝載規定，免賠額增加10%。
有些司機朋友，想賺錢，過長、過寬、過高、超重，都是違法的，大大增加了事故發生的概率。保險公司很難控制。我們開車，他們怎麽知道我們裝了多少東西，對吧？其實設定免賠額的目的是為了規避保險公司自身的風險。
如果絕對免賠，就不虧了。還有壹種情況叫絕對免賠。和人說話，絕對不會虧。不管買不買，都不虧。盜搶險是指有20%的絕對免責；車輛自燃險有20%的絕對免責；發動機涉水險還有15%絕對免賠額，等等。不管什麽情況，反正是有免賠額的。
醫藥費不會全額賠償。最後1個案例涉及傷害的醫療費用。賠付時會按照國家基本醫療保險標準進行，“不計賠”是行不通的。
在國家基本醫療保險藥品目錄中，藥品分為甲、乙、丙三類，甲類藥品，100%報銷；乙類藥品壹部分報銷，壹部分由個人承擔。以我生活的杭州為例。根據藥品不同，個人需要承擔3%到15%的費用。比如宮頸癌的乙類藥品，保險可以報銷90%。最後，1丙類藥品是沒有進入醫保目錄的藥品，根本不能報銷。
無免賠額的性價比還是不錯的。壹般來說，沒有免賠額的限制很多，但是這些條件比較特殊，我們真的不符合。
總的來說，“不計免賠”的性價比還是不錯的。只要我們多付壹點，我們的理賠金額就會直接增加15%到20%，我們很舒服。
車險怎麽配最劃算？
因為“無免賠額”便宜，很多保險公司與之競爭。壹些小壹點的保險公司說，我給妳，不計免賠。總價比大公司便宜。這裏面有貓膩嗎？為什麽可以發？買了便宜的小保險理賠會不會特別麻煩？雖然條款都壹樣，但是每年都有很多車險套餐，報價都在4、5。如何選擇？
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