首先,大家應該意識到社會保險是比商業保險更為優質的壹種保險,原因大致如下:
1.社會保險是國家不以營利為目的而開展的全民福利保障事業,而商業保險是要營利的,總體來說商業保險收費比同等規格的社會保險要高不少喔~
2.社會保險保障的方面比壹般的商業保險要更多壹些,商業保險壹般只保醫療或養老,社會保險壹般可以同時保五個險,而且在醫療這壹塊,社會保險的優勢非常突出
3.社會保險的標準每年都在不停提高,國家每年7月初都會按照職工基本工資進行社保基數調整,而且調整的比例還很高,壹般每年調高10%以上,就是說越往後拿得錢越高,這樣做最大的好處就是可以把通貨膨脹的影響消除到比較小,而商業保險就算也會調整回報,但總體也不會比社會保險漲得快的說
壹句話,現在沒有參加社會保險的已工作同學請速參加社會保險,已參加商業保險但並未參加社會保險的已工作同學也請速參加社會保險
那麽,社會保險具體是怎麽構成的呢?
現在的同學出去找工作經常都會聽到單位繳納三險壹金或五險壹金,沒錯,這就是說單位願意為妳交社會保險,但是按照國家規定單位繳納壹部分的同時妳個人也要繳納壹部分,這就涉及到了社會保險的構成和構成比例問題,對此各個省市都有自己的標準所以都不太壹樣,不過大致上是差不了太多的,以我所在的南京市為例:
社會保險=養老保險+醫療保險+失業保險+工傷保險+生育保險+住房公積金
(註意:以上五險壹金可能在各個地區實踐有所不同,妳的單位也許不會把五險壹金全部為妳交,比如南京有些單位就不給職工交醫療保險而只交其余的四險壹金,有些單位不交公積金而只交五險,所以妳壹定要搞清楚妳的單位到底給妳交了哪些保險以及是否交公積金!)
具體的社保構成比例為:
養老保險:單位每個月為妳繳納21%,妳自己繳納8%;
醫療保險:單位每個月為妳繳納9%,妳自己繳納2%外加10塊錢的大病統籌(大病統籌主要管住院這塊);
失業保險:單位每個月為妳繳納2%,妳自己繳納1%;
工傷保險:單位每個月為妳繳納0.5%,妳自己壹分錢也不要繳;
生育保險:單位每個月為妳繳納0.8%,妳自己壹分錢也不要繳;
住房公積金:單位每個月為妳繳納8%,妳自己繳納8%
以上,這麽算下來,單位每個月為妳繳納的社保比例應該是21%+9%+2%+0.5%+0.8%+8%=41.3%
妳自己每個月為妳繳納的社保比例應該是8%+2%+10塊+1%+8%=19%+10塊
暫時去掉妳交的10塊錢不談,單位繳納的比例和妳繳納的比例應該為413:190,這就是說如果妳每個月為自己的社保繳納了190塊錢,那麽單位會往妳的社保帳戶上打進去413塊錢,每個月妳的社保帳戶上增加的錢就應該是413+190=603塊錢
所以說在妳看不見的情況下,單位交的社保費用其實是妳的2倍還多,所以妳每個月交社保費的時候千萬別心疼呀~妳要知道單位比妳交的多得多了呢,心疼的其實是單位--+
呀呀~話說回到那三險壹金和五險壹金,這裏大家應該已經看出來了,其實江湖上所說的三險壹金完全就等於五險壹金,只是三險壹金是從妳個人交的保險(養老+醫療+失業+公積金)來說的,五險壹金是從妳單位交的保險(養老+醫療+失業+工傷+生育+公積金)來說的.把三險壹金說成五險壹金其實只是說起來好聽而已~
除了單位能為妳交社保,其實沒工作但有收入的同學或者有單位但單位不交社保的同學也可以自己交社保,不過個人只能繳納養老保險+醫療保險,工傷呀生育呀失業呀公積金呀妳個人都交不起來的
以上介紹了社保的構成和構成比例,下面該介紹下什麽是社會保險繳納基數了
剛才同學們已經知道了每個月單位繳納的社保比例和妳繳納的比例差不多是413:190了,那麽現在又出來壹個問題:自己每個月交的社保費和這個比例有什麽關系呢,社保費到底是怎麽確定的呢?
大家可能沒註意過,各個省市每年都會在7月初發布壹個”社會保險最低繳納基數”,這個基數是根據上壹年度職工的平均工資+福利+各種補貼等雜七雜八的費用經過統計和計算以後確定的,南京今年7月公布的最低基數是1189元,這是個什麽意思呢,意思是說南京只要是正規為職工繳納社保的單位,每個月為每個職工交的錢最少為1189×41.3%=491元,而職工每個月最少要交1189×19%+10=236元,這樣妳和單位每個月應該交的社保費就出來了
但是現在又出來了新問題,南京市職工工資差別很大呀,有人壹個月拿1000,有人壹個月能拿10000,難道叫拿1000和拿10000的都交同樣的社保費?
請註意,這1189是最低基數,在1189之上還有最高基數,南京今年的最高基數好象是8000多,具體我也忘記了,反正如果妳的工資每個月在1189元以下,單位也必須按照1189元為妳交1189×41.3%=491元,而妳自己每個月最少也要交1189×19%+10=236元,這個就是1189作為社保最低繳費基數的意義之所在了:哪怕妳壹個月拿1000或者800塊,妳每個月最低也必須要按照這1189交錢!
但是如果妳工資比1189要高,比如妳壹個月拿3000塊,那單位去勞動局給妳交保險的時候(妳單位和妳繳納的社保費用都是勞動局扣的喔~)就應該對勞動局說:”呀呀,我們這邊有位同誌壹個月拿3000,請按照3000塊錢的標準來扣社保費”.那麽勞動局就會以3000塊為繳納基數來扣妳單位和妳的錢然後打到妳的社保帳戶上,妳單位這時候每個月就應該為妳交3000×41.3%=1239元,而妳個人每個月就該交3000×19%+10=580元
就是說如果妳的工資在1189元以下,那麽每個月妳就按照1189交;如果妳的工資在1189元以上,那麽每個月妳就按照妳的實際工資交,除非妳的工資比最高基數還要高,如果妳壹個月拿10000而最高基數是8000的話,妳和妳單位就都按照8000交
在這裏要揭露壹些公司的無恥做法,這些公司每個月可能給妳好幾千的工資,但是他們去勞動局申報妳的基數的時候並不會按照妳的實際工資去報,比如妳如果每個月拿3000塊,他們去勞動局可能說妳只拿1189塊,然後勞動局每個月只扣妳1189×19%+10=236元,妳恐怕還高興的很,因為妳覺得扣妳的錢少,妳實際拿到手的錢多
錯!如果這樣妳的公司就太無恥了!因為公司繳納的錢是妳的2倍多,所以妳交的越少他們也交的越少!如果按照妳的實際工資3000來算,他們每個月該給妳交3000×41.3%=1239元的社保費,而按照1189來算的話,他們每個月只為妳交1189×41.3%=491元!所以實際上妳吃了大虧!正規的公司只會按照妳的實際工資去勞動局申報然後扣錢!只有那些下作的公司才會不管妳工資多高都按照最低標準給妳交!!千萬別以為每個月妳的社保費扣的越少越好!!可能妳已經被公司無恥地欺負了而妳還完全不知情!!!
要確定單位為妳到底繳納的基數是多少很簡單:如果妳每個月扣300塊的社保,那妳的基數差不多就是300÷19%≈1578元,妳看看妳工資是不是這個數,如果妳工資明顯比1578高,比如每個月妳其實拿3000或者4000,那肯定妳已經被公司給欺負了,被欺負以後妳可以去當地的勞動監察大隊告妳單位,壹般壹告壹個準,不過最好在離職的時候把證據(比如工資條等)找好了再告,否則妳告了以後在公司壹般混不下去了--+
要再次說明的是,各個地方的社保構成比例不壹樣,如果妳不在南京那妳的繳費比例很可能不是19%,但是肯定不會差太多,比如妳的基數可能是20%或22%,但絕對不會是30%或40%!所以雖然19%是南京的比例,但是外地的同學也可以靠這個大概算出自己的基數
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恩,現在妳知道了妳每個月該交多少社保費了,但這些社保費具體是什麽情況以及該怎麽用呢?下面我們就來介紹壹下
前面已經說了,社會保險=養老保險+醫療保險+工傷保險+生育保險+失業保險+住房公積金
先說說養老保險好了
這個保險壹般都要交滿15年以後到退休的時候才能終生享受養老金,所以想拿養老金的同學請務必在自己退休之前的15年以前就開始交,這個在南京以外差不多也是這樣規定的
如果妳到退休年齡交養老保險不滿15年,那等到妳退休的時候國家會把妳個人帳戶上存的8%的養老金全部退給妳
那妳會問,單位給妳交的21%到哪裏去了?
這個妳就別指望國家會交給妳了,妳退休把妳個人的錢拿走之後,國家就把單位為妳交的21%的錢全部劃到國家的養老統籌基金裏了,從此這錢就和妳再也沒有關系了
妳也許會說:我靠!那是我的錢為什麽不給我
因為國家就是這麽規定的--+
退錢的時候只退給個人他自己扣的個人交的錢,單位為他交的錢全部都為國家做貢獻了--+
下面我們來看壹下妳退休時候的養老金是怎麽算出來的
養老金的算法很復雜,因為國家每年都會把繳費基數變壹次,舉例來說好了:如果妳現在30歲,妳現在的繳費基數是3000元,而退休年齡如果是55歲的話,那妳必須在妳40歲以前就開始交養老保險了,而如果妳現在從30歲就開始交,交到55歲是25年,那首先肯定妳能享受養老金了,其次,如果25年後妳交的3000塊的繳費基數已經變成了6000塊(我說的是如果),那妳55歲的時候首先每個月可以拿到6000×20%=1200塊的基本養老金,這是國家給妳的,此外妳的個人帳戶上的錢在25年裏也積攢了不少,把繳費基數平均壹下好了,(3000+6000)÷2=4500,那麽妳這25年裏個人帳戶上應該有4500×8%(妳繳納的養老保險的個人比例)×25年×12個月=108000元錢,那麽除了之前的1200塊以外妳每個月還能拿到108000÷120=900塊,這樣妳55歲開始每個月起碼可以拿到1200+900=2100元的養老金,當然每年國家的基數還在往上漲,這樣每年除了妳自己的900塊,妳退休以後每個月都會拿到比1200塊更多的錢,那妳的養老金當然也會越來越多的
所以說交養老保險交得越多越好,妳交得越多妳退休以後享受的也越多,而且,國家每年調整基數以後妳拿的錢也會越來越多,現在交1000十年之後拿1500都是有可能的
這裏要介紹壹個**的政策,就是不管妳在哪裏交社保費,等妳退休的時候妳都只能回妳的戶口所在地享受當地的退休待遇,這麽來看,在基數高的地方交社保但是退休回基數低的地方享受養老金的人那就虧大了,為什麽這麽說呢?我來舉個例子,如果妳年輕的時候在南京工作,交了20年的社保然後退休了,但是如果妳的戶口在黑龍江,那妳必須回黑龍江享受養老金.如果妳在南京交了20年的平均基數是3000(我說的是如果),而當妳退休的時候黑龍江的繳費基數才1000(我說的是如果),那麽妳退休的時候只能享受1000的待遇!這是很虧的!壹句話,如果妳在富地方交社保但是退休的時候回窮地方享受社保,那妳壹輩子交的很多但是享受的很少!交3000塊可能只能享受1000塊!這是很恐怖的事情,但是沒辦法,國家就是這個政策,所以請所有目前戶口在西部等基數低的地方但是在北京或上海等基數高的地方工作交社保的同學註意了,妳要麽就在西部交社保,要麽就在退休之前把戶口遷到北京或上海,否則妳就是在做人生壹筆巨虧本的買賣
那也許妳會說,如果我的戶口在南京,那我在黑龍江交20年不就好了嘛,在基數低的地方交錢,退休的時候回基數高的地方享受高福利.錯!妳以為南京市勞動局會隨隨便便就讓妳享受麽?!壹般這種情況下南京會找個理由直接拒絕妳轉入!到時候妳就聰明反被聰明誤了:在黑龍江享受不了,在南京也享受不了!
不過有些地方對這樣的情況有了壹些緩和的規定,比如南京允許妳在退休前5年從基數低的地方轉回南京,再在南京繼續交5年南京的高基數,之後它才允許妳回南京享受養老金.這個政策各個地方估計都不壹樣,今後打算轉的同學最好現在就去妳當地的勞動局把這個問題搞清楚,免得退休時候發生妳意想不到的意外!
下面說說醫療保險
這個險國家的政策還算不錯,重要的是住院報銷的不少
之前說了單位每月給妳交的醫療保險是9%,妳個人每月交的醫療保險大概是2%外加10塊錢的大病統籌,這個大病統籌不管別的只管妳住院,而那11%裏國家每個月會往妳的醫保帳戶上打屬於妳自己的2%,如果妳每個月按照1189元的最低基數交社保,那麽1189×2%=23.78元就是國家每個月打給妳個人的錢,這個錢妳可以積累起來直接刷卡去買藥或者看門診,剩下的9%國家就拿去算到醫療統籌基金裏了
按照南京的規定,如果妳從2007年1月開始繳納醫療保險,那麽從2007年2月起妳就可以刷卡買藥或者看門診了,從2007年7月起妳住院的費用就可以報銷了,報的還蠻復雜的,舉例說好了:
如果妳2007年8月1日住院了,住的是南京市最好的三級醫院,住院期間用的都是醫保範圍內的藥,手術+住院等費用壹***花了5000元,那麽報銷的時候醫保中心首先扣除1000塊,這是起步價,剩下的4000塊醫保中心可以報銷4000×86%=3440元,妳個人只要付4000×14%=560元就可以了,加上之前的1000元起步價,妳花了5000塊自己只要付1560元就可以了,而且這1560元還可以從妳的醫保卡裏扣(如果妳平時不怎麽用那卡),所以實際上妳住院花不了多少錢
醫療保險對於我們年輕人來說比養老保險重要多了,畢竟看病住院實在太他媽貴了,這也是參加社會保險最重要的意義之所在
不過南京市規定醫療保險必須交滿25年才能在退休以後終生享受,所以如果妳55歲退休,那最遲30歲起就必須開始交醫療保險了
下面說說工傷保險
這個險實踐中壹般用得少,我接觸的也不多,需要提醒大家的是妳如果在工作的時候或者上下班的時候出了什麽事,這個險就用得上了
但是在實踐中很多人出了事不註意保存證據,導致自己無法享受工傷保險,這是很可惜的
如果妳下班的時候被車撞了,那妳應該趕快報警,讓警察來調查記錄並拍照采集證據,警察處理完以後會給妳開個事故什麽鑒定書之類的東西,妳就可以拿這個去單位要求報工傷了
如果妳出了事就隨便讓人跑了而且還不找證人還不報警什麽的,那沒證據的情況下壹般不會被采納為工傷的
工傷還有個時效問題,如果妳2007年7月1日出了工傷,那妳必須馬上報告單位,把警察出具的證據和事故鑒定書以及妳出工傷以後去看病或住院的病歷交給單位,叫單位拿著這些材料去做工傷鑒定,妳的單位必須在2007年8月1日之前把妳的有效材料送到工傷鑒定中心,如果距離妳出工傷的日子超過了壹個月,那工傷可能就鑒定不起來了.如果妳單位不去給妳鑒定,那妳自己可以拿著材料去鑒定中心鑒定,最好也不要超過壹個月,否則會很麻煩很麻煩
下面說說生育保險
啊,這個也舉例說明好了,如果妳是位女生,每個月工資為1000元,2007年1月1日開始交生育保險,繳費基數為1189,而妳2007年3月懷孕,2007年12月底生了孩子,2008年1月出院,那麽妳出院以後要趕快把結婚證(未婚生子的報銷不了)+獨生子女證(壹般來說生2胎的報銷不了)+病歷+建大小卡檢查和住院和手術費用的所有發票+住院清單+出院小結這些所有的材料交到公司,如果妳懷孕時候檢查花了500塊,生孩子的時候住院+手術花了2000塊,壹般來說,公司在醫保規定範圍內基本上可以給妳全部報銷,報銷以後給妳的錢包括:500塊檢查費+2000塊住院手術費+1189元/月×4個月=7256塊,1189元/月×4個月這是醫保中心特別為報銷的女生補貼的,只有女生報銷才能拿的到
國家規定女孩子報銷生育保險的時候必須給4個月的平均工資,所以妳生孩子報銷的話不僅不要花錢而且還可以賺4個月的工資!如果妳基數交的比工資高,比如拿1000塊交的是1189,那麽妳還賺了呢
生育保險起碼要交壹年才能享受,切記切記
此外還有個問題,男生也交生育保險呀~那麽男生可不可以享受生育保險呢?
如果妳是男生,妳老婆沒工作或者工作單位沒交保險,而她生孩子的時候妳交生育保險也已經超過了壹年,那麽妳也可以報銷生育保險哦,但是以之前的例子為例,妳只能報銷500塊檢查費+2000塊住院手術費的壹半=1250元,補貼的1189元/月×4個月的工資妳就享受不到了!這是只有女生報銷的時候才可以享受的哦~
同樣的花費,女生報銷就能拿7256塊,男生報銷只能拿1250塊,這大概也是中國少有的”歧視男性”的政策的說--+
所以說,女生要生孩子之前最好計劃壹下,提前壹年開始找個單位交生育保險,可以賺呢!
而男生如果要娶老婆,最好娶壹個生孩子的時候已經交了壹年生育保險而且繳的基數還比她本身工資高的女生哦!不過如果她實在沒保險也沒關系,妳還可以給她報銷生育保險呢,不過妳沒補貼的4個月工資拿,而且該報的費用妳只能拿回來壹半--+
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失業保險,這個也是要妳交滿壹年才能享受,壹般交1年拿2個月,交2年拿4個月,但壹輩子最多拿24個月.舉例說明好了:
如果妳2007年1月1日開始交保險,2008年1月妳被公司辭退了,那妳可以讓公司給妳拿2個月的失業保險,如果這壹年妳都是以1189的基數交的保險,那妳2個月起碼可以拿到800多塊錢
或者妳2007年1月1日開始交保險,2008年1月妳和公司合同到期了,妳們都不想續簽合同的話那妳也可以在離開公司以前讓公司給妳去拿2個月的失業保險,也是800多塊
就是說合同到期或者公司辭退,妳都可以按照壹年拿2個月的失業金的比例去要求公司給妳辦,如果公司不給妳辦妳可以去告它,壹告壹個準--+
但是如果妳是合同沒到期自己辭職走,那就算妳交滿了1年也享受不到失業保險
只要是自己辭職的,別說交1年了,就是交10年的失業保險到辭職的時候妳也拿不到壹分錢--+
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啊啊,住房公積金是個好東西啊~
這麽說吧,如果妳每個月為公積金交200塊,那麽公司每個月也往妳帳戶上打200塊,妳買房子的時候這就是400塊了,如果妳壹輩子交了5萬,那妳帳戶上就是10萬了,這種好事大家壹定不要拒絕啊~
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