專家提醒赴港買保險理賠會遇到麻煩 匯率風險也不可小覷
關註赴港買保險
“在我們每月發出的赴港旅遊團中，都會有幾個是專門赴港買保險和存款的，不久前還有團友壹下豪擲50萬元為全家都買了壹份保險。”深圳某大型旅行社的導遊林小姐對記者說。
記者了解到，由於低投入、高回報，越來越多的深圳人選擇赴港買保險。特別是根據剛實施不久的《香港銀行人民幣業務的清算協議》，原來只能以港元結算的香港保險產品也能用人民幣購買，更是在深圳引發了赴港買保險的“潮流”。
記者在采訪中發現，在深圳人赴港買保險的群體中，大多以生活較為富裕的中產家庭為主，除了為自己購買熱門的重疾險和壽險外，很多深圳人赴港生完孩子之後，就直接在香港為自己的新生兒購買香港保險。在他們之中，雖然不乏利用購買保險手段進行投資的，但更多人看中的還是香港保險公司的信譽和服務。
不過，專家提醒，買香港的保險要註意是否“地下保單”，在享受高回報的同時也要考慮到理賠須親赴香港、因保單發生糾紛須請香港律師，以及匯率等風險 。而且，壹旦在港投保的保險公司破產，投保人還可能“血本無歸”。
文/記者阮曉光、龔夷菲 圖/記者高鶴濤
深圳人熱衷赴港買保險 赴港買保險成“潮流”
香港是保險業高度發達的地區。在香港，流傳著“保險公司多過米店”的說法。據統計，目前香港的保險公司有260多家，加上分支公司、代理公司及經紀公司等，保險機構總計超2800家，這些保險公司每年年收入保費達100億港元之多。
近年來，內地人赴港買保險已經不是什麽新鮮事。記者從香港保險業監理處最新發布的數據獲悉，2009年，內地居民***出資30億港元在香港購買保險。“從我手頭做成的內地單據來看，有八成來自廣東省境內，有壹半是深圳人。”香港保險經紀人金先生對記者說，“很多內地人在香港買的保險單都是在朋友的勸說下完成的，因為政府對於跨境買保險的行為並不鼓勵。”
小金向記者解釋說，法律明文禁止香港經紀人到內地向內地居民銷售保單，這些在內地出售的香港保單就是所謂的“地下保單”，而內地人前來香港買保險則是允許的。根據香港保險監管機構的規定，如果不是在香港簽註的保單是無效的。
深圳保險學會的壹位工作人員告訴記者，如果保單是在香港保險公司所屬地簽署的，那麽其法律效用雖不受內地法律保護，但受香港法律承認，屬於有效保單。而如果簽署“地下保單”，不但代理人的銷售行為要受到嚴厲查處，所簽署的保單也是無效的。
業內人士也幫襯
從1997年就在香港的AIA保險公司做保險經紀的LISA告訴記者，深圳人來香港購買保險的險種主要是教育和醫療這兩類比較多，她甚至還遇到許多本身在內地就是保險經紀的業內人士，卻選擇購買香港的醫療保險的案例。
為什麽香港的保險有如此大的魅力呢？LISA向記者分析說，“首先香港的保險產業擁有較悠久的歷史，基礎比較牢固；其次，香港是世界的金融中心，其高效率，高透明和嚴格的金融監管體制在世界上享有盛名；還有，香港保險公司利用廣泛的投資渠道，在世界各地投資回報潛力最高的地方進行投資活動，從而可以為顧客賺取較高的回報。”
LISA分析說，香港保險的高保障體現在醫療保險上尤為明顯。“在香港，牙齒也是屬於投保範圍之內，但是在內地就不行。除此之外，有壹些內地不可保的項目在香港卻可以投保，例如被內地重大疾病保險目錄排除的男女原位癌、艾滋病等。”
“香港保單條款更註重保護客戶的利益。”LISA強調表示，在內地，保險基本上都是長期的計劃，在整個保險合同期間，客戶始終處於弱勢，而保險公司則處於強勢。作為香港保單條款中的“不可爭議”條款，明確規定保險公司不能拒絕投保兩年以上的壽險索賠，從而制約了保險公司的權力，最大限度保護了客戶的利益。
低投入高回報很誘人
家住東門的鐘女士從2004年開始便在香港購買保險，她告訴記者，之所以選擇赴港買保險，就是看中了低投入、高回報。
鐘女士告訴記者，由於自己沒有後人，她在香港買的是重大疾病險，每年只需繳費5000港元，但繳費10年後，便可以在出現重大疾病或死亡後，由自己或指定繼承人獲得20萬港元的保費。“我比較了壹下，如果是同種類型的重大疾病險，在內地買要多繳納3000元。”
鐘女士說，此外，在香港購買保險還有許多現金紅利。“每三年保險公司還會返壹年的保費，也就是說我壹***只需繳納7年的保費。”鐘女士說，“此外，在香港購買保險的利率也非常客觀，十分劃算，回報率是內地保險遠遠不能企及的。”
記者采訪中了解到，在香港購買人壽險附加重大疾病險，費率有時只是內地的1/2到1/3。而且，重大疾病險包括除皮膚癌外的38 種疾病，遠遠多於內地，且以香港地區標準醫療費用為準。
記者從香港保險行業了解到的數據，香港保險在儲蓄型壽險方面，回報率大多在5%～10%，加上每年的現金紅利等，最高可達30%左右，而內地普通壽險的回報率壹般保持在2.5%左右。“這十多倍的回報率差距不得不讓許多深圳人掂量掂量，最後還是不辭辛苦赴港購買保險，因此出現了許多購買保險的旅遊團。”深圳某旅行社導遊林小姐對記者說，半個月前，深圳壹位房地產開發商還專門豪擲50萬元，為全家人都買了壹份重大疾病險。“當然，他壹定有投資的考慮，因為他們全家在內地已經買過保險。”
赴港產子直接買保險
據LISA介紹，隨著內地人赴港產子的人數暴漲，很多產婦來港生完孩子之後，直接就在香港為自己的新生兒購買香港保險。
已經在香港生了壹兒壹女的李太太，雖然兩夫妻都是江蘇人，但是已經在深圳定居。李太太認為，既然兩個孩子都在香港出生，也通過香港的中介，為自己的子女辦理了兩份醫療保險。
李太太說，香港保險的理賠其實相當方便，本人根本不用去香港，按要求把單據準備好，然後叫香港保險公司的業務員過來取就搞定了。
“我每年差不多為兩個孩子各交付1000元港元的住院醫療保險，我的大女兒比較多病，保險不到4年已經賠了兩萬多元了，而且只要住院發票和醫生填張表，保險公司便會全額賠給妳，省去了在內地投保藥品種類限制的煩惱。”