那麽醫保對於我們而言，真的是沒有作用嗎？而擁有了醫保是否也就可以安枕無憂呢？今天就來探究壹下。
壹?、醫保的保障內容
⒈醫保是壹種費用低覆蓋範圍廣的保障，幾乎是全民擁有。醫保所涵蓋的範圍有門診報銷和住院報銷，尤其針對壹些慢性病的醫療，是醫保最擅長的。對於門診報銷，多數情況普通的感冒、發燒等小疾病，在醫保的目錄範圍內能夠按比例報銷。而住院報銷，尤其是大病醫療，就需要根據當地的政策和財政情況而決定，壹般情況下大病的報銷是分階段的，並不是壹次性進行賠付。
⒉醫保的使用，以廣州地區為例。廣州的醫保涵蓋了門診、住院和大病的報銷，當然也是有壹定的限制條件。普通的門診到定點的醫院能有80%的報銷，每個月在定點的醫院有300元的額度；而住院的報銷則區分了不同的醫院級別，三甲醫院的報銷起付線是1600元，報銷比例是80%，也就是說1600元的費用是需要自己承擔的，高於1600元的部分可以按80%報銷；針對大病的報銷，在住院報銷金額賠付超過48萬元部分，可再報銷95%，但是每年最高只有24.35萬元（進口藥和自費藥除外）。
⒊醫保的用藥範圍，對於目前的醫保來說，用藥的範圍受到了限制。我國國產藥品186829種，進口藥8301種，合計195130種。醫保目錄外的用藥有192455種，占比98.6%；醫保目錄內的藥品只有2675種，僅占比1.4%，其中甲類藥品1858種（100%報銷）、乙類藥品817種（需自付10%）、丙類藥則是完全自付。對於大病的治療很多時候都需要使用到進口藥品，而往往這些費用就只能自己承擔了。
小結：醫保對於我們而言，最大的亮點在於可以保證續保，非健康體的人員也可以擁有。只要不發生嚴重的疾病，不涉及自費藥的情況下，壹般家庭都可以承受這壹筆費用。對於壹些小風險損失不大的情況能起到壹定的轉移作用。
但是醫保目前存在區域性限制，因為我國的社會發展水平不壹致，醫保的使用目前只能適用於該地區的政策，還不能實現全國通用。若發生醫療費用時是在當地的話，報銷是可以很迅速地解決，壹旦發生醫療費用是在別的地區，是無法實現實報實銷，而報銷的時效長短不壹，就會發生延遲的情況出現。
二?、商業保險——中高端醫療險的作用
“我覺得如果我什麽保險都不買的話，我壹定要買醫療險，因為現代人生活忙碌，生病是難免的，每個月花幾百塊錢買份醫療險，能安心很多”。這句話是前些天我與我壹位朋友交流的時候她告訴我的，當時我就覺得雖然她在保險這壹塊是小白，但是她才是真正懂得運用保險為自己規避風險的人。
前文已經提過目前醫保的能力還不足以讓我們去抵禦大病風險的治療，那麽我們是否應該把這壹空缺的地方填補完整呢？在我看來中高端醫療險就能有效地起到這壹作用。
中高端醫療險——覆蓋範圍廣、報銷沒有免賠額、不分醫保內外用藥、有特需部、有保險公司安排就醫等服務。
⒈覆蓋範圍廣：除了診治的範圍廣，還包含了就醫的區域範圍，二級及二級以上的醫院都含蓋在內，有部分產品甚至可以在大中華區及全球治療，方便我們尋求更好的就醫途徑。
⒉沒有免賠額：中高端醫療的報銷能實現100%報銷，在壹定的額度內，保險公司不設計免賠額，能做到花費多少就報銷多少，在有醫保報銷的情況下，剩余沒有報銷完的，也可以全部報完。
⒊不分社保內外用藥：醫保目錄內的用藥品種數量有限，當遇上大病的時候，必然會涉及到醫保目錄外的用藥，而這筆費用並不是每個家庭都可以承受的。中高端醫療則可以報銷這壹部分的費用，對於很多家庭來說這個時候就可以從容面對了。
⒋看病難是我們經常埋怨的事情，在三甲醫院的住院部裏，永遠都會存在床位不夠的情況，而當真的發生大病急需住院和做手術的情況下，配置有中高端醫療的朋友就可以通過保險公司為自己安排住院的手續，安心地接受診療。
⒌普通醫療與中高端醫療的區別，因為醫療險的賠付概率是比較高的，壹般普通的醫療險發生過壹次理賠後就很難再繼續購買，那就意味著，之後的保障還是繼續空白的。中高端醫療的條款中會有這麽壹條約定，“無論被保險人健康狀況，保險人接受續保”，意思就是即使發生過理賠，但是還是可以繼續購買該款產品，這也是中高端醫療的優勢所在。