當我月薪超過三萬的時候，我開始高估自己的消費水平，以為自己可以像詩人壹樣，過那種只有午後和咖啡的生活。
養只貓，養條狗，帶著心愛的女人去旅行。
不到兩個月，半年的積蓄就化為烏有。
於是我開始慌了，不得不和幾家甲方簽訂買賣合同，整個下班時間就是沒完沒了地工作，加班、熬夜、趕稿子，馬不停蹄，不知道太陽是什麽顏色，不知道冬天是什麽形狀。
月薪五萬，卻依然活得像乞丐，像狗！
北京白領當就能明白：
同樣是月薪5萬，在北京買房，商業貸款190萬，每月還貸1萬元，還要還30年；
沈陽壹套房子，貸款40萬，每月需還3500元，還要還20年；
寶馬壹輛，月薪19萬，每月還要還5000元。
表面上，她是風光無限的中產階級，北京有房，開寶馬上班，可背地裏，她卻淒慘得連自己都撐不下去了。
在麥當勞排壹個小時的隊，只為買壹個漢堡；
在路邊和收費員對罵，只為少付兩塊錢停車費；
熬到十點去買菜，只為買壹斤7.8折的排骨。
"妳能體會到，每天壹睜開眼，想到背上還背著幾百萬的貸款，就覺得每個月不掙5萬元，日子就過得不踏實嗎？"
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壹天，朋友問她："妳有什麽愛好嗎？
史慧麗壹下子楞住了，腦子裏壹片空白，突然意識到自己已經淪為壹個沒有感情、沒有興趣、沒有快樂的賺錢機器，周末對什麽都沒有熱情，只好尷尬地回答：
我的愛好就是賺錢！
聽了無數人的感慨：明明收入可以，月薪過萬，有車有房，日子卻過得提心吊膽：不敢休息，不敢辭職，不敢放棄，不敢墮落，甚至不敢死。.....
對未來懷著無比的恐懼，總覺得壹切都會在瞬間消失；最怕的是生病，即使不是什麽大病，也會讓幾十年的心血瞬間化為烏有。
原來，我們壹直處在這樣壹種緊張的、滿負荷的狀態中，處在滿負荷的壓力和債務中，滿負荷的生活，滿負荷的工作，也處在滿負荷的損耗中。
面對風險，沒有絲毫的抵禦能力，哪怕是壹根稻草，也能壓垮疲憊中的駱駝！
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中國過半家庭存款為零
去年12月10日上午，壹名42歲的程序員，從壹棟大樓的樓頂壹躍而下。
壹個月前，他的領導找他談話，意思是妳被開除了！
北航本科，南開碩士，壹路985名校，華為工作8年，中興工作6年，壹路大公司；深圳有車有房，兩個孩子，每年幾十萬，還有壹定的股權。
至少在被辭職之前，壹路高歌猛進，是別人想要而得不到的生活，但即便如此，在危機面前，同樣是那麽不堪壹擊。
事故發生後，妻子說：我們家的頂梁柱倒了，留下我和9歲的兒子、2歲的女兒，四位老人茫然無措，讓我上天無路，入地無門！完全不知道今後該怎麽辦？我不知道我該怎麽辦。
即使年薪幾十萬，抵禦風險的能力也同樣脆弱。
他的自殺引發了很多人的關註，不少人表示，在他的身上，看到了自己的影子：明明收入可觀，生活卻壹直處於拮據、滿載的狀態。有人感慨：
"人到中年的境況是，目前的收入基本都花在了房子房貸上，家庭開支掐著指頭過日子，壹失業，整個世界都垮了。"
判斷壹個人生活拮據與否的最佳標準：
如果半年不工作，生活還能不能正常運轉，包括房貸、車貸、信用卡，都能正常還款。
如果答案是肯定的，那麽妳的生活留有余地，足以應付突如其來的打擊；
但如果答案是否定的，那麽妳的生活其實非常緊張，處於高負荷狀態，有可能不堪重負。
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然而，大多數人的生活都處於高負荷狀態：
1.零儲蓄
壹位朋友是這樣描述自己的生活狀態的：
每個月工資發下來，房貸、信用卡要扣掉壹半，剩下的，寶寶花了多少錢，吃飯花了多少錢，老婆買衣服、化妝品花了多少錢。
然後，妳就可以知道妳在孩子身上花了多少錢。
壹旦花銷大了，經常會為了壹塊錢而爭得面紅耳赤，到了月底，就盼著早點發工資。我晚上睡不著。如果我生病了怎麽辦？我想，如果我生病了怎麽辦？""我想，如果我生病了怎麽辦？""我想，如果我生病了怎麽辦？""我想，如果我生病了怎麽辦？如果我生病了怎麽辦？我家裏沒有任何積蓄！
西南財經大學《中國家庭金融報告》稱，中國前10%的家庭擁有全部儲蓄的75%，而另外35%的家庭據說擁有更多的儲蓄，他們的儲蓄占全部儲蓄的25%。
最後，剩下的55%家庭的儲蓄是多少呢？答案是--零。
說人話，中國有壹半以上的家庭幾乎是零儲蓄，壹分錢也沒有多余的。
零儲蓄意味著什麽？
在國外，妳也許可以依靠健全的社會保障體系而不至於傾家蕩產。
但是，在壹個住房、醫療、退休、教育和失業等社會保障體系完全不成熟的社會裏，零儲蓄意味著什麽？
這意味著，最輕微的危機都可能把壹個家庭壓得擡不起頭來。
2.債臺高築
天涯上看到壹個關於債務的帖子：
"我也不知道怎麽會走到這壹步，從有車有房有20多萬存款到現在負債100多萬，絕望得想自殺，但回家看到兩個嗷嗷待哺的孩子，心裏隱隱作痛！
每天，我都要接到十幾個催債電話，我崩潰了，連續壹個星期睡不著覺，就這樣，不自殺都會瘋掉！
今天，我對妻子說我想自殺，妻子說："妳要自殺，就帶著兩個孩子壹起跳樓吧！"
現在，欠債自殺已經不算新聞了。只要壹百度，到處都是："80後夫妻相依相偎自殺，負債千萬，身上只剩70元""大學生校園貸負債百萬，無力償還留言自殺"......
高負債是中國家庭的常態。
有學者指出，從2007年到2016年，中國家庭的負債率翻了壹番多。目前，已經有超過三分之壹的家庭屬於高負債家庭，30%的家庭可能難以為繼。
這樣的預測是樂觀的，經濟學家郎鹹平則更為悲觀：
"在中國，99%的白領及其家庭即將面臨破產。而且是不可避免的破產！沒有出路！這件事可能會在未來 2-10 年內發生。妳可以對這個數字持懷疑態度。但它壹定會發生，這絕不是危言聳聽"。
3.高消費
具有諷刺意味的是，當妳的卡上明明沒有錢還債時，妳卻會情不自禁地買買買，花掉高得驚人的錢。
高消費有兩種，壹種是被動的，不花不行，比如買完就消費，郎鹹平認識很多白領，月收入壹萬多，覺得特別好欺負，還了房貸，覺得還可以再買壹套。
高檔小區、豪華裝修，覺得身份地位提高了，消費也要求更高：吃飯貴、交通貴、學費貴、醫療費更貴......
其實，妳不是真正的中產，而是 "被中產"！月薪只有壹兩萬元，除了生活費，基本上壹無所有，很多人根本負擔不起！
另壹種就是主動出擊，忍不住買買買，不貴到壹定程度根本滿足不了消費的價值，再加上盲目跟風
大牌口紅、眼影、唇膏，奢侈品牌包包......，幾乎成了女人的標配。這不，妳就是廉價貨、便宜貨，踐踏自己的女人，連自己都不愛自己的女人，男人更不可能愛妳的女人......
不管有錢沒錢，非買不可。沒錢，借，開信用卡，裸貸，也得買。這是身份的象征，是女人的象征，是高貴的象征......，地鐵上，LV包包隨處可見；還有，連房都沒有，卻開著小車到處轉悠的年輕人......
說到底，妳沒有活成妳想要的樣子。相反，妳活成了營銷人員眼中的妳。商人最喜歡的，就是出門不帶腦子的人。
代價就是，晚上睡覺都會大吃壹驚，這麽多錢不還，我該怎麽辦，我該怎麽辦，我該怎麽辦......
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作家毛南講過壹個故事，那是他的朋友，在區裏的壹家公用事業單位上班，還是個包工頭，工資不高，但單位裏的陋習學了不少，愛面子，講排場。
看到別人有車，他也買了壹輛，那種零首付、高利息都可以。
每月那點工資，剛好夠車貸和油費，每天的生活狀態就是開著車在路上堵壹個小時，到單位上班，其實坐地鐵，半個小時就夠了。
幾年下來，壹分錢沒攢下，還到處找朋友借錢。他說："我這人就是這樣，沒錢了就想辦法，沒錢了就想辦法。"
"我這人就是這樣，沒錢了就想辦法，沒錢了就想辦法。
"我也不知道自己能不能承受得起，因為我不知道自己能不能承受得起。
滿負荷的生活狀態，必然帶來滿滿的危機，就看什麽時候爆發，2年，還是10年。這就好比妳從十幾層高的樓頂摔下來，沒有降落傘，沒有安全墊，結果只有壹個--頭破血流，粉身碎骨。
在危機來臨之前，能做的就是從現在做起，放下身段，沒錢就不要裝有錢，老老實實地築起自己的安全墊。
欲望管理（延遲滿足）
就算妳再牛，賺錢的能力永遠趕不上消費的能力，這是現實。很多風險，來自於妳過度的消費欲望。
理財的第壹步，就是管理好自己的消費欲望。
在購買之前，先衡量壹下這個物品是否真的需要，是否緊急和必要。如果妳連房子都沒有就想著買車，那妳可能會很痛苦。
40歲之前，不要急於追求標準的消費生活方式，妳還不配！
另外，教育投資要量力而行。收入有限，不要削尖腦袋往貴的學校送，害了自己，還可能害了孩子。
安全儲備
很多人喜歡談國外，自己沒有積蓄，不照樣生活得很好？那是因為國情不同，那些儲蓄率比中國還低的國家，除了實在吃不飽攢不下錢，哪個福利不比我們好？
養老金4.7萬億的巨額赤字，年輕人領不到養老金，還是個問題！有人感嘆，能活到退休就不錯了。所以說，家庭應急儲備金很重要。
壹般來說，壹個家庭應對失業的應急儲備金至少要能滿足三個月的固定開支。也就是說，如果妳被解雇了，妳可以在三個月內衣食無憂，6-12個月更好。
很簡單，身上帶著錢，才能應對危機。
不要犧牲另壹半的事業
輕易說我養妳的男人，多半是沒腦子的。
婚姻的壹大作用就是抵禦風險，做全職媽媽只會大大增加家庭的風險，算壹筆賬就明白了。
4個老人+2個孩子+2個大人，8個人的開銷全壓在妳頭上，還有房貸、車貸、教育、醫療、交通、意外等等，妳確定壹個人能承擔得起嗎？
40歲以前，妳可以透支身體，熬夜加班。
40歲以後呢？
從家庭的安全系數考慮，不要輕易放棄另壹半的事業，即使工資不高，也比做全職媽媽或爸爸強！
慎養二胎
之所以提出這個問題，是因為隨著二胎的開放，很多夫妻，抵擋不住父母的壓力，也抵擋不住生二胎的誘惑。
生二胎要花多少錢，有人算過，0-23歲，保守估計要100萬元，不考慮物價上漲和通貨膨脹，只會多不會少。
但其實大多數家庭，都沒有做好準備，原本拮據的經濟狀況，可能因為二胎，瞬間爆發。
我身邊的很多朋友都是這樣，原本兩個人掙的錢變成了壹個人扛著的辛苦錢，房貸、車貸、奶粉錢，壓得踹不過氣來，信用卡刷不完，花唄白條無限逾期，連周末都不敢出來玩。
對於二胎，要謹慎謹慎再謹慎，如果備用金夠，沒意見。如果不夠，先優化家庭財務結構，讓家庭有足夠的資金應對風險，再考慮二胎，很現實，也很實在。