惠民保險爆發式增長
公開信息顯示，相互寶於2018年底上線壹年後，其會員規模迅速突破1億人。其中，近六成會員來自三線及以下城市。
此後，隨著行業環境變化等因素的影響，繼2021年美團互助、水滴互助、易互助等平臺相繼宣布關閉後，互助寶也於2021年12月28日發布公告稱，為長期保障全體會員權益，經慎重考慮和討論，將於2022年1月28日24時停止運營。
從最新公示的分攤信息來看，目前互助寶會員規模近7500萬人，累計完成互助71期，救助患病會員17.9萬余人。
在網絡互助平臺逐漸退出歷史舞臺後，惠民寶被視為行業的 "接班人"。
"惠民保 "是由地方政府主導、保險公司承保，為城市量身定制的商業醫療保險，是醫保參保人的全民補充醫療保險，定位為醫保之後的第二重保障，主要用於醫保內大病自付費用的轉移支付。
2019年12月，"廣州惠民保 "正式開啟 "惠民保 "時代，2019年也被稱為 "惠民保元年"。據了解，"惠民保 "以 "全民醫保 "為核心業務，在產品設計、保險責任、商業保險與社會醫療保險銜接等方面進行了諸多嘗試。"惠民保 "的 "惠"，是指 "惠民保險 "的 "惠"。
以成都為例，2020年3月《中央關於深化醫療保障制度改革的意見》發布後，成都市醫保局正式將產品定性為 "社會商業融合型健康保險"，明確了政府的職責定位。政府的角色定位很明確：在不動用醫保基金的情況下，政府給予數據、宣傳、政策等非基金資源支持，引導市場主體開發設計產品，增強產品的公信力和對公眾的吸引力。
除政府資源外，成都首次明確提出經營與承保分離的運作模式，即 "N+1 "模式，"N "為多家商業保險公司，"1 "為平臺公司。N "為多家商業保險公司，"1 "為平臺公司。多家保險公司組成聯合體，整合行業力量，與平臺公司***同推進，做到眾籌規模，而平臺公司則扮演市場化健康險機構的角色。
2020年5月，成都 "惠融保 "試點工作第壹年啟動，在50天的參保期內，參保人數達310萬人，人群覆蓋率近20%，市區人口覆蓋率超過30%；個人參保人數超過300萬人，超過深圳5年的積累。首年招生人數在所有項目中排名第壹，直到2021年啟動後被上海、杭州超越。
自此，惠民保險模式正式開啟全國普及之路。
數據顯示，截至2021年12月，惠民保已擁有139款市級產品，覆蓋108個城市，加上25款省級產品（不含不限全國投保區域的惠民保產品），整體投保人數約8600萬人，保費規模超過86億。
梳理發現，惠民保產品的費率水平基本在29元/年至190元/年之間浮動；參保條件也最大限度地保持了 "無年齡限制、無職業限制、無需健康告知、少類既往癥"，只要是當地醫保參保人即可參保。
分析惠民保險快速發展的原因，主要是其設計思路是構建與社會基本醫療保險高度銜接的新型商業醫療保險體系，以彌補社會基本醫療保險與商業醫療保險之間的差距。在惠民保險出現之前，社會保險與商業保險是高度分離的。但政策和市場的雙重屬性，使其成為傳統社會保險和商業保險的中介。
在業內人士看來，隨著惠民保險項目在全國範圍內的迅速推廣，惠民保險產品將在各方努力下不斷發展。未來的產品不會壹直停留在幾十元保基本的層面。未來產品的演進可能會在三個方向上同步進行：
壹是自付費用覆蓋面更加擴大，與基本醫療保險的銜接更加深入，為老百姓的大病保障網底覆蓋；
二是從理賠服務向疾病管理、健康服務延伸。疾病管理、健康管理不再作為服務費用，而是作為保障的必要組成部分，納入保險理賠支出；
三是通過建立商業保險藥品、材料目錄管理，建立藥品定向支付能力，提高商業保險控費能力。商業保險在風險可控的情況下，結合商業保險的產品供給能力和銷售體系，商業保險可以得到快速發展，同步讓醫藥產業鏈也受益。
存在多重挑戰
惠民保險在快速發展的同時，其可持續性也存在多重挑戰，如投保人群整體年齡偏高。
以上海為例，截至去年 5 月底，***參保人數達 580 萬人，其中 50 歲以上人群占比超過 48%。同樣，"吉惠保"、"金惠保 "等，參保人員平均年齡都在 48 歲以上；"金城-惠保"、"蚌惠保 "等，參保人員平均年齡都在 48 歲以上；"金城-惠保"、"蚌惠保 "等，參保人員平均年齡都在 48 歲以上。參保人員平均年齡超過 46 歲。
同時，惠民保險的賠付率呈逐步上升趨勢。全國政協委員、中國社會科學院世界社保研究中心主任鄭秉文表示，可能會出現賠付和穿底賠付兩個極端。
"如果賠不出去，醫保參保人很難願意參保，或者參保人感受不到惠民保險的好處，久而久之，參加惠民保險的人數越來越少，形不成規模，自然慢慢退出歷史舞臺。另壹個極端是，如果觸底反彈，最終的結果是商業保險機構只能慢慢退出，因為它不是公益機構。無論哪種發展極端的話，最終都逃脫不了失敗的結局"。鄭秉文說。
2021年10月 銀保監會政策研究局局長葉燕斐表示，總體來看，大部分城鎮定制醫保項目還處於啟動階段，尚未走過完整的保險期。此項業務賠付率受項目賠付條件設置、當地基本醫保政策和參保率影響較大，目前賠付風險暴露尚不充分，不排除未來部分地區仍有可能出現虧損。
"據觀察，目前除上海、廣州、浙江的惠民險可能出現虧損外，其余城市的惠民險尚未出現公開披露虧損情況"。據譜尼健康副總經理陳明東分析，從虧損案例可以看出，虧損的主要原因來自於政府對產品設計的過度幹預，商業保險的運行機制與社會保險的運行機制明顯不同。從本質上講，惠民保險仍屬於商業保險範疇，在政府對某些領域的強力幹預下，市場主體基本上喪失了從銷售到理賠控制的壹整套能力。因此，迫切需要建立壹種機制，明確各方責任，協調各方工作，以保持項目的長期可持續發展。
截至目前，國內主流保險公司均已參與該項目，包括財產險公司、人身險公司、全國性保險公司、區域性保險公司等，第三方服務提供商也已深入參與到項目的產品設計、推廣宣傳、運營服務、系統服務等環節。
在眾多進入惠民保險賽道的保險公司中，市場競爭進壹步加劇，甚至出現了壹個城市有多個惠民保險產品的現象。
對此，陳明東認為，現在確實存在壹城多品的情況，市場主體要迅速打開市場。但我個人認為，壹城多品是正常市場競爭的體現。市場競爭只要是符合規定、符合規律的市場競爭就是良性競爭。市場競爭會產生社會效益的提高，這對民眾來說是好事。人民的選擇就是最好的答案。